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items: 个人财务管理指北（下）
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items: 读《人月神话》有感

个人财务管理指北（下）
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date: 2021-12-25T14:20:00+08:00
description: 当我们有了稳定的存款和一定积蓄之后，终于可以开始进行投资了，毕竟财务自由还是需要靠被动收入才能实现，而市场投资是最轻松的实现被动收入的方法。如果你期待本文章给你推荐什么优质的投资项目，或者什么稳赚不赔的方案，那么你可能会失望了，本篇文章仍然只提供投资的基础知识与一些投资的观点，但请相信我，这些你从未接触过的知识或许会颠覆你已有的观点。在前两篇文章中，我多次提到了投资的风险与收益成正比，但这只是绝大多数的情况。这个世界上也存在低风险高回报的投资项目，但这些优质的投资项目我们绝大多数的普通人是接触不到的，也许只有那些投资公司的高层才知道。但有两种的投资，它适用于我们每一个人，并且它低风险，但能给我们带来极高的回报，虽然这些回报不是直接的经济利益，但能给我们的人生带来巨大的价值。在开始讲解有关于市场投资的内容之前，我认为这些投资项目应该是每个人都需要知道的。时间投资我在中篇里曾经提到过有两类消费是优质消费，其中一类是可以给自己带来效率的消费。这类消费主要包括购买自己工作或者学习需要的优质商品，以及一些自动化的家用电器，虽然购买的东西不同，但它们都有一个共同的目的，那就是节约我们的时间。试想一下，你的工作需要使用到电脑，并且有时候会将工作带回家完成。但你为了省钱，买了一台性能不是特别好的电脑，结果真正完成工作的时间并不算长，反倒是更多的时间是在等这台缓慢的电脑处理其数据。而如果你使用的是一台性能比较强的电脑，那么你就能很快地完成工作，并将节省下的时间用到别的地方。除了完成工作需要节省时间外，在生活中我们也能利用一些商品节省自己的时间。虽然现在几乎每家每户都有购置洗衣机，并且每天都在使用，但除了方便外似乎对由于洗衣机能够节省时间这一点的认识并不深刻。事实上，诸如洗衣机、洗碗机甚至是略微有些鸡肋的扫地机器人，他们都能够为我们的生活节省不少时间，而这些省下来的我们可以更好地休息，或者去做一些更有意义的事情。把自己的时间最大化的利用起来，将生活中这些不能给自己带来更多收益的时间节省下来，“积少成多”，最终我们会发现自己“多出”了许多时间。自我投资多出的时间我们能做些什么？这些在工作之余的时间，我们总要找些事情做，有的人会选择放松在家睡懒觉、看电视休息娱乐，有的人会选择外出逛街消费。但为什么不试着把时间用来投资自我？自我投资，顾名思义就是为达成自我目标或者价值的实现而进行的活动，投入时间和金钱的资本，得到实现目标和人生价值的回报。也许有的人会说，我的人生目标就是赚许多的钱，但是却没有想过该如何实现——事实上，如果目标仅仅是平庸的想要赚钱，你一样需要需要自我投资，进行长远的规划。而对于那些有其他目标的人来说，一个清晰的自我投资方案和方法则更为重要。职业投资我在中篇里面曾讲到过，对于劳动者来说，为了保持劳动报酬持续正增长，最简单也是最实用的方法是就是投资自我——提升自己的工作技能。而提升自己的工作技能也有一个前提，那就是需要认识自己的职业。就像我们在上篇小节中提到的，记账的目的是提升自我的认知，这主要是财务方面的；而在我们职业生涯中，我们同样需要对自我进行进一步的认知，这个方法就是职业规划。我相信读过大学的人，甚至是受过职业教育的人，都知道学校里面会有一门课专门讲授职业规划。但我相信绝大多数人对于这门课并不会引起太多重视，因为这似乎是一个很遥远的事情，并且基于未来的不可预见性，大多数人会抱有一种走一步看一步的心态，又或者是本身对于未来职业的选择都尚未确定，就更别谈什么职业规划了。但是事实是正好相反，通过职业规划，我们可以很好的掌握自己工作的主动权，决定自己的晋升方向，并往自己所规划的方向学习和发展。当然，要拟出职业规划也需要优先了解自己工作的行业的情况，如果连自己所在的行业都不了解，那么即使任何的工作你都能做，你也只无法更多的提升，最终碌碌无为。如果自己所在的行业，资质或者职称非常重要，那么自己的职业规划可以简单从初级到高级这样安排。而你所需要知道的知识，则都在考资质或者评职称的要求里面了。如果自己所在的行业并不看中这些官方的证明，就需要稍微去了解一下自己目前的岗位可以往哪个方向发展，并进一步了解需要什么知识。当你罗列出所需要的知识和技能后，你就可以朝着那个方向去进一步投资了。你可以通过自己的努力去学会那些知识和技能，也可以选择捷径——参加培训。目标投资无论理由是什么，我们总会在生活中定下一个又一个的目标，例如减肥、存钱、学一项技能等等。但有多少人能够达成目标呢？倒不如说许多人的目标都并没有被量化，只是画了一个靶子而已。我在本系列第一篇文章的小节中有提到，“记账是为了提升自我认知”，这是记账这一活动的效果，那么我们是否可以把记账这件事情拓展到实现我们的目标上呢？一万小时定律作家格拉德威尔在《异类》一书中提出了一个观点：“一万小时的锤炼是任何人从平凡…

个人财务管理指北（中）
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date: 2021-12-24T14:20:00+08:00
description: 对于个人来说，如何才能通过财务管理实现财务自由呢？可能许多人第一时间想到的是通过投资理财来实现，没错，在市场经济下对于绝大多数的普通人而言，只通过定期存款以实现财务自由是绝对不可能的事情，因此利用最符合市场经济的方式“以钱生钱”才是最好的方法。但话虽如此，如果只了解投资知识，却不了解如何才能进行原始的财富积累，那么投资则无从起步，就算稍有收益，但在自己的坏习惯面前则很快会被消费掉。因此在了解投资之前更应该做的是了解如何才能存下钱来，这包括两个方面——如何存钱与如何省钱。利润 = 收入 - 费用对于企业的经营者来说，比起收入他们更看重利润，这不仅仅是资本的本质，也是因为利润才是衡量一个商业个体经营结果的最好指标。这个道理也适用于我们个人，如果我们只关注自己工作一个月赚了多少钱，而忽视了减去费用之后的“利润”，那么可以说这样根本不可能存下钱来。把我们思维扭转过来，像企业家一样关注利润而非收入，例如在找工作时，应该考虑这份工作的报酬在抵消了我的日常消费后还剩多少钱，以此来衡量这份工作的经济价值。又或者，当我们在进行投资时，应该先计算其能为我们带来的最终收益——如果是存在一定风险的投资，则应该考虑最低期望收益（如果只能回本，那么当初选择这个投资则本身就不明智）。对于绝大多数的普通人来说，在没有进行大量的市场投资之前，最主要的收入来源仍然是劳动的报酬。劳动报酬一般是与工作时间成正比的，以一个比较长远的视角来看，在不进行自我投资与长远规划的条件下，在理想情况下劳动报酬是三至五年按一定比例提升一次。看起来似乎还行？但仔细想想，这个过程实在是太漫长了：以初始工资为 5000 元计算，每四年按原有工资的 20% 提升，那么我想要达到月薪万元，那么至少也需要二十年的时间。假如一个大学生 22 岁毕业进入社会工作，那么需要到 42 岁才能达到年收入 12 万元。并且这还是最理想的情况，因为你很可能会遭遇到公司经营状况不佳、行业震荡等情况导致劳动报酬负增长。为了保持劳动报酬的增长，最简单、最实用甚至可以说是唯一的方法，那就是投资自我，通过对于自身的工作技能的提升，从而使自己具有抗击风险的能力。而一个清晰的职业规划则是进行自我投资最好的开始，后面我会讲到进行市场投资的基础——自我投资。根据小节标题的等式“利润=收入-费用”，我们为了增加利润，除了通过自我投资提高工资外，要想效果及早显现，那么不如选择缩减费用，用通俗地话来说即省钱。本篇文章的后半部分都会讲述如何进行省钱。省钱不是将自己的生活质量大幅度下调，而是在现有的生活的基础上进行优化。如何才能知道自己省了多少钱，如果你以前就在记流水账的话，那么你已经掌握了这个方法。但这里我们可以用另一个名词是其显得更“专业”一些，我们将收入与支出的变化的记录称为“利润表”。利润表不关注资产的变化，只记录收入与支出的情况，通过对收入与支出进行简单的计算，便能得到我们的利润。利润为负并不是一定是坏事，我们如果对优质项目进行了大量的投资，那么当月的利润表为负数并不是没有可能。但需要注意的是，对于绝大多数人的普通人来说，如果利润表长期为负数，则应该引起关注，并检查资产负债率是否正常，以及是否存在不良资产。有计划的存钱大多数人是这样存钱的：拿到工资，支付生活相关费用，消费，然后把剩的钱存进银行。如果我预想的没错，采用这种方法的人，在理性消费方面或许会比较差，并且银行账户中的存款也并不算多。也许你早以决定存钱，但这种方法绝对不可能存下钱，因为首先你并没有一个明确的目标，做人如果没有目标，和咸鱼有什么区别？王健林曾在一次访谈节目中说过：“先定一个能达到的小目标，比方说我先挣它一个亿。”虽然话糙，但理不糙。如果我们有了一个量化的目标，那么通过统计进度，便能知道自己距离目标的距离。看着自己的进度一点点向着目标靠近，给人的感觉至少是要好过看着每个月不稳定的结余。并且还可以通过进度的增量变化来判断自己近期是否存在过多的消费。主动储蓄最理想的存款变化应该是线性的，但如果采用结余的方法进行存款，那么也确实只能是理想了。但这个理想状况并不难达成，但是需要付出极大的努力才能坚持下去，那就是主动储蓄。对应到我们上一节的等式中，结余储蓄法是完全匹配的：“收入（工资）减去费用（生活开支与消费）等于利润（结余）”，这种方法能够给人带来省下来钱就是赚到的心理成就感，它会驱使着我们继续省钱。但这种方法并不健康，对于一些人来说，为了追求这种成就感的进一步增强，他们会选择缩衣节食的方法来省钱，最终给自己的生理与心理健康造成不小的影响。那么主动储蓄有什么不同？主动储蓄的顺序是这样的：拿到工资，支付生活相关开支，将计划内的金额存入银行账户，消费。看起来没有什么不同，但其已经实现了存储金额的线性增长（收入不减的情况下）。并且主动储蓄也能带来心理成就感，并且比结余储蓄…

个人财务管理指北（上）
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date: 2021-12-22T14:20:00+08:00
description: 我在 2021 年下半年开始了自己的财务管理计划，虽然叫得好听，但实际上目前而言只是单纯的记账而已。但有所不同的是，我并不是一般的流水账，而是关注资产负债表的复式记账方法。这种方法从根本上就与传统的简单记账不同，更是由于关注点的不同而更能达到财富积累的效果。分享我自己的方法，本也是去年决定实施个人财务管理的计划的一环，因此结合我最近所读的书《如何有效管理每一分钱》，整理出自己的一份个人财务管理的指北手册。这份手册比起具体的方法，更注重提供观点和想法，希望对读者有所帮助。本系列文章分为上中下三篇，上篇内容为“为何财务管理与如何记账”，中篇内容为如何存钱与如何省钱，下篇内容为投资与自我投资。为什么？为什么要进行财务管理？这是一个很深刻的问题。对于许多人来说，复杂的财务管理似乎并没有太大的必要，只需要保证自己不会入不敷出即可，而长时间的少量积累总能存下钱来，久而久之便能实现财务自由。但事实真的是这样吗？我在这里要泼个冷水：如果不能对自己的资产和债务量化管理，隐形的消费与债务会使自己根本无法存下钱，甚至会离实现财务自由越来越远。财务管理的目的之一就是使自己的一切资产变得可以量化，人只有在知道自己拥有什么的情况下才能知道距离自己的目标还有多远，也就是说，如果我们不能认识到自己的资产，就无法认识到自己距离实现财务自由有多远的距离。而实现财务自由，进行财务管理的第一步，就是通过记账将自己的资产与负债明示出来。从连续到瞬间我想每个人多少都有过记账的经历，但充其量最多也就是记一下每天的开支，然后确保自己卡上的余额与自己的账本上的余额相对应。这种方法确实方便，对于短时间的资金管理也确实很有效，但也仅此而已了。一旦出现余额与账本无法对上的情况，则必须每一笔地向上追溯，如果时间一长，则十分麻烦。那么我们是否可以简化一下记账的方法呢？当然可以，在移动支付非常普及的今天甚至非常简单。打开你的移动支付软件，或者是手机银行软件，你的所有消费记录就都在上面了，我们只需要每隔一段时间记账即可。但你会好奇，这样做不也只是把每天记账的过程集中到了一天而已吗？如果出现遗漏不还是需要每一笔地查找吗？如果只是把记账的时间集中在某一天，当然无法解决我在这一节开始提到的问题，因此这里就要引入一个新的记账方法——复式记账法。简单地来说，复式记账法把一切收入支出行为都视作是在普通账目之间“转账”，因此单笔记账条目就会存在两个交易对象，一方转出一方转入，资金转出的一方被叫做贷方，而转入的一方被称作借方。以我们日常消费为例，在传统的记账方法中，我们只关心金额变化和对象，而对于钱从何而来且用于何处，仅仅只有一个标签性质的分类用于辅助记忆：1. 二月工资 +2000 元 2. 超市消费 - 20 元 3. 路上捡到钱 + 5 元 4. 买手机 -2115 元但在复式记账法中，一切资金的流向都是有始有终的，即钱只能从一个账户转入另一个账户之中，当然也可以多个账户之间复杂地转账，但始终有一个要求，那就是转账的金额（转出为负、转入为正）的总和始终为 0。1. 二月工资 公司 -2000 元 工资卡 +2000 元 2. 超市消费 工资卡 - 20 元 日常消费 + 20 元 3. 路上捡到钱 特殊收入 - 5 元 现金 + 5 元 4. 买手机 信用卡 -1000 元 工资卡 -1000 元 现金 - 115 元 电子产品 +2115 元即使我不多说什么，单从这两个简单的“账本”做对比，也不难看出，复式记账法的信息更多。我们也能清晰地看见钱都用到了什么地方，且钱是从何而来的。因为复式记账法始终要求借贷平衡，因此我们只需要保证每一笔账的总和为 0 即可，这样我们就把账本的错误限制到了漏记某一笔上（而不会存在金额上的错误），同时我们可以在每个月的月末进行声明，明确当月的账本与余额是匹配的，这样我们就可以进一步限制账本出错的范围。会计等式与资产负债表也许有人会问了，你这个记账方法并没有简单啊，反而要写的内容更多了，有什么好处吗？我相信如果你稍微动动脑子，就已经发现了复式记账法的好处了，那就是可以非常清楚地看见我们的资产变动情况，这其中包括了工资收入、特殊收入、消费支出以及负债增加（信用卡）。而这些资产的变化在普通的记账方法中却很难察觉，甚至许多人都是盲目超前消费，等到出账单时才意识到自己原来增加了这么多负债。会计等式这里我们先引入一个看来比较反一般常识的概念——会计等式：资产 = 负债 + 所有者权益（净资产）对于大多数企业而言，创始人的启动资金、购入的固定资产这些都属于是净资产，即企业这个法人自身所拥有的。而为了发展业务，企业或许需要向银行借钱，这些钱即负债。这个道理同样也适用于一般的自然人，我们通过劳动所赚的钱即净资产，也就是我们的权益，而我们通过信用卡、贷款等方式得到的钱则属于债务。也许有的人…

读《人月神话》有感
type: item
date: 2021-07-26T14:20:00+08:00
description: 因为一个小小的契机，发现了自己在软件开发方面的不足，准确地说是在软件开发中项目管理时的不足。因此我便顺势去读了一下我计划中的一本书，这本书也是一本有名的关于软件工程管理的书籍——《人月神话》。光看书名，甚至根本不会联想到这是一个关于管理类的书籍，甚至可能会以为这是一本关于神话故事的图书。但是如果把名字写成《人/月神话》的话，多少能联想到这是一个与“人/月”这个单位有关的书籍。这是一本写在“近代计算机时代”（大型机）的关于探讨软件开发项目管理的书籍。里面很多内容充斥着时代感，例如为大型机开发主要是开发其操作系统，这想想看在现在，能够开发操作系统的人又有多少。虽然并不是没有，但是加上 Linux Kernel 和各种 Unix 发行版的 Contributor 而言，数量也依然是极少的。但是在那个时候，大部分高级程序员的工作，还真就是只有开发操作系统这一个选项。因此这么具有时代感的内容，其讲述的部分观点，肯定具有时空局限性，因此，在阅读时我也抱着一种尊敬并批判的态度去阅读，取其精华取其糟粕，辩证地看待每一个观点。本书的读书笔记（其实是摘要），已经发布在这里： https://wiki.sotvokun.com/booknote:the_mythical_man_month:home本文将谈谈我读过此书后的感想：开发的一体两面：技术与管理我曾经多多少少认为，做软件开发只需要技术就好了。但是当我与别人合作时才发现，管理能力是必须的，这种对于管理能力的需求，并不仅限于多人开发时，即使是一个人写代码写程序完成某项工作时，也仍然需要。《人月神话》的第二章到第七章都是在讲如何进行项目管理的，但实际上其中有三章都是在讲如何开展一个好的项目，以及一个好的项目应该是什么样的。而非像是许多管理类的“鸡汤”书籍一样，只是疯狂输出对于人事管理或者时间管理的观点。其中给我带来印象较为深刻的，则是第五章，作者提到在开发第二个系统时，总是会心态膨胀，从而加入许多修饰性以及不切实际的功能和想法。结果导致计划的时间无法完成，又或者是在实现时过于丑陋以至于难以使用和维护。我曾多少有过这样的体会，我曾编写了一个给别人使用的软件，而每每当我想重构时，总是希望它的功能是丰富的并且灵活的。我想我这也算是陷入了“第二个系统的陷阱”。重构（以客户的角度看则是大更新）以提升性能以及方便维护本是天经地义的事情，但是把本来简单的需求变得复杂化，也许并不能提高自己的技术能力，反而会陷入一种恶性循环。文档的重要性，我自然是知道的，但是我并不爱写。大概多少是受到了一些网络上所谓的“大牛”的观点的影响，即只要代码可读性高，就没必要写文档或者注释。但实际上在优质的代码中，无论是比较早远的例如西木工作室的“CnC_Remastered_Collection”还是互联网公司谷歌的“leveldb”，它们都有很优秀的注释和健全的文档。我想写出好的文档和注释，即需要技术技能也需要管理技能。不过，管理与技术不同，技术是一个靠个人钻研也多少能学点名堂的（但是与他合作，特别是与厉害的人合作，也能学得更多）。但是对于管理而言，管理自己与管理超过两个人，必然有所不同，因此实际的进行合作，从实际中学习管理并且想想自己的那些习惯可以用于团队管理上，在批判中学习。同时，这些管理技术，对于个人适用的，我认为也要坚持。熵增的不可逆性系统软件开发是减少混乱度(减少熵)的过程，所以它本身是处于亚稳态的。软件维护是提高混乱度(增加熵)的过程，即使是最熟练的软件维护工作，也只是放缓了系统退化到非稳态的进程。这是全书中给我带来较为震撼的一句话。它或许具有一定的时代局限性，但我认为它仍然适用于大多数软件。软件开发的目的是为了减少过多的信息带来的处理难题，例如文书过多，或者是数字过多需要处理。但是在软件维护过程中，不断产生的新的 bug 和用户对于新功能的需求，会导致一个软件会变得愈发膨胀，也就是说软件自身的熵值在不断增加，直到最后变得难以维护，或者需要投入大量的人员资金进行维护。正如前面所说，随着软件工程的发展至今，这句话也有其局限性。现代化的工具和先进的管理方法，已经可以将这个过程的速度放到非常缓慢。但是我相信这个定律依然是存在的，即一个项目达到一个阶段时将不可避免的走向退化的被放弃的阶段。这时开发团队则会抽取最为重要的一部分代码在新的继承项目中使用，同时尽可能让用户体验保持一致。一切皆为工具我曾不止一次地陷入工具陷进中，不断地为工具带来的细微优势而惊喜，并对那些简易的且没有解决明确的问题的工具而嗤之以鼻，虽然最后都能从这种状态中恢复过来，但总是在迷茫时又陷入其中。书中的第十六章“没有银弹——软件工程中的根本和次要问题”讨论了软件工程中的根本问题是什么，软件开发过程中的一些方法和工具解决的是根本问题还是次要问题。作者认为：软件工程…