个人财务管理指北（下）
当我们有了稳定的存款和一定积蓄之后，终于可以开始进行投资了，毕竟财务自由还是需要靠被动收入才能实现，而市场投资是最轻松的实现被动收入的方法。如果你期待本文章给你推荐什么优质的投资项目，或者什么稳赚不赔的方案，那么你可能会失望了，本篇文章仍然只提供投资的基础知识与一些投资的观点，但请相信我，这些你从未接触过的知识或许会颠覆你已有的观点。
在前两篇文章中，我多次提到了投资的风险与收益成正比，但这只是绝大多数的情况。这个世界上也存在低风险高回报的投资项目，但这些优质的投资项目我们绝大多数的普通人是接触不到的，也许只有那些投资公司的高层才知道。
但有两种的投资，它适用于我们每一个人，并且它低风险，但能给我们带来极高的回报，虽然这些回报不是直接的经济利益，但能给我们的人生带来巨大的价值。在开始讲解有关于市场投资的内容之前，我认为这些投资项目应该是每个人都需要知道的。
时间投资
我在中篇里曾经提到过有两类消费是优质消费，其中一类是可以给自己带来效率的消费。这类消费主要包括购买自己工作或者学习需要的优质商品，以及一些自动化的家用电器，虽然购买的东西不同，但它们都有一个共同的目的，那就是节约我们的时间。
试想一下，你的工作需要使用到电脑，并且有时候会将工作带回家完成。但你为了省钱，买了一台性能不是特别好的电脑，结果真正完成工作的时间并不算长，反倒是更多的时间是在等这台缓慢的电脑处理其数据。而如果你使用的是一台性能比较强的电脑，那么你就能很快地完成工作，并将节省下的时间用到别的地方。
除了完成工作需要节省时间外，在生活中我们也能利用一些商品节省自己的时间。虽然现在几乎每家每户都有购置洗衣机，并且每天都在使用，但除了方便外似乎对由于洗衣机能够节省时间这一点的认识并不深刻。事实上，诸如洗衣机、洗碗机甚至是略微有些鸡肋的扫地机器人，他们都能够为我们的生活节省不少时间，而这些省下来的我们可以更好地休息，或者去做一些更有意义的事情。
把自己的时间最大化的利用起来，将生活中这些不能给自己带来更多收益的时间节省下来，“积少成多”，最终我们会发现自己“多出”了许多时间。
自我投资
多出的时间我们能做些什么？这些在工作之余的时间，我们总要找些事情做，有的人会选择放松在家睡懒觉、看电视休息娱乐，有的人会选择外出逛街消费。但为什么不试着把时间用来投资自我？
自我投资，顾名思义就是为达成自我目标或者价值的实现而进行的活动，投入时间和金钱的资本，得到实现目标和人生价值的回报。也许有的人会说，我的人生目标就是赚许多的钱，但是却没有想过该如何实现——事实上，如果目标仅仅是平庸的想要赚钱，你一样需要需要自我投资，进行长远的规划。而对于那些有其他目标的人来说，一个清晰的自我投资方案和方法则更为重要。
职业投资
我在中篇里面曾讲到过，对于劳动者来说，为了保持劳动报酬持续正增长，最简单也是最实用的方法是就是投资自我——提升自己的工作技能。而提升自己的工作技能也有一个前提，那就是需要认识自己的职业。就像我们在上篇小节中提到的，记账的目的是提升自我的认知，这主要是财务方面的；而在我们职业生涯中，我们同样需要对自我进行进一步的认知，这个方法就是职业规划。
我相信读过大学的人，甚至是受过职业教育的人，都知道学校里面会有一门课专门讲授职业规划。但我相信绝大多数人对于这门课并不会引起太多重视，因为这似乎是一个很遥远的事情，并且基于未来的不可预见性，大多数人会抱有一种走一步看一步的心态，又或者是本身对于未来职业的选择都尚未确定，就更别谈什么职业规划了。
但是事实是正好相反，通过职业规划，我们可以很好的掌握自己工作的主动权，决定自己的晋升方向，并往自己所规划的方向学习和发展。当然，要拟出职业规划也需要优先了解自己工作的行业的情况，如果连自己所在的行业都不了解，那么即使任何的工作你都能做，你也只无法更多的提升，最终碌碌无为。
如果自己所在的行业，资质或者职称非常重要，那么自己的职业规划可以简单从初级到高级这样安排。而你所需要知道的知识，则都在考资质或者评职称的要求里面了。如果自己所在的行业并不看中这些官方的证明，就需要稍微去了解一下自己目前的岗位可以往哪个方向发展，并进一步了解需要什么知识。
当你罗列出所需要的知识和技能后，你就可以朝着那个方向去进一步投资了。你可以通过自己的努力去学会那些知识和技能，也可以选择捷径——参加培训。
目标投资
无论理由是什么，我们总会在生活中定下一个又一个的目标，例如减肥、存钱、学一项技能等等。但有多少人能够达成目标呢？倒不如说许多人的目标都并没有被量化，只是画了一个靶子而已。我在本系列第一篇文章的小节中有提到，“记账是为了提升自我认知”，这是记账这一活动的效果，那么我们是否可以把记账这件事情拓展到实现我们的目标上呢？
一万小时定律
作家格拉德威尔在《异类》一书中提出了一个观点：“一万小时的锤炼是任何人从平凡到超凡的必要条件”，也就是说，任何活动只要经过一万小时的训练便能够称为那个活动领域的专家。不过这种观点存在一定的问题，那就是训练方法和强度的不同会导致效果的差异。但其根本思想并没有问题，一万小时，虽然训练的效果会因为方法和强度的不同而不同，但经过一万小时的训练肯定是要比普通人强在某一活动领域要强不少。
我们会对一些目标定下一个量化的值，例如减肥到多少，存钱到多少，这些是可以简单被量化的。有一些活动是无法被量化的，或者很难被量化，例如背多少个单词（实际上你根本无法保证你能背 N 个单词就能真正记住 N 个单词），或者学会某一项技能。
但实际上这些目标都需要花时间才能做到，那么我们不如统一使用一个时间指标来进行量化。虽然有的人会说，如果用时间进行量化会导致自己在进行活动时“摸鱼”，但如果有这种行为的人，就算不用时间量化也会在某一天放弃。
定下一个目标，给予一个时间限制（不少于 500 小时），然后每天记录自己完成的情况，当自己达到那个时间时，便会发现自己与过去已经有所不同了。
- 减肥 700 个小时 减重目标：50 斤。
- 学外语 1000 小时。
习惯成自然
以时间为统计数据的目标管理似乎很难，毕竟有时会多做一时间，有时候会少做一些时间，但这样的做法并不容易达成目标。实际上，要想达成目标我们更应该使自己在一个专注的状态下去做一件事，这样即使我们每天固定一两个小时也能有很好的效果。
而如何保持专注状态，我这里推荐番茄工作法，最简单的实践就是 25 分钟的定时器，在此期间使自己保持专注的状态，尽可能不要被外界打扰，然后每 25 分钟的就休息三至五分钟，这个休息也是完全放空自我的休息，也尽量不去做回复消息或者刷视频、看小说之类的事情。以此反复，你会发现自己的做同一件事的效果高出过去数倍。如果你感兴趣这种方法，可以去读一本不算很厚的书《番茄工作法图解：简单易行的时间管理方法》。
当然，我们周末可以多花一些时间在自己所想要达成的目标上。但是请记住，一旦你决定了这么做，那么你就要每个周末都尽可能地做到相同的时间。
看着自己在实现目标的道路上越走越远，离自己所设定的目标越来越近，这种成就感必然是能够使心理得到满足，并且促使自己每天坚持下去。等到自己完成了目标时间那天，检验自己的成果，你会发现自己努力的成果远超过自己的预期。
自我投资的成本与回报
虽然是自我投资，但仍然要考虑其成本和回报。与我们进行财务管理不同，自我投资的成本与回报必然会存在一定主观性，但过强的主观性则会导致我们的判断失灵，因此我们需要使用一种比较特殊的计算方法。
首先我们需要明确自我投资的回报是什么，然后我们根据其回报来计算成本。有一些投资是百利而无一害的，例如健身减肥一类，这些活动我们则根本不需要考虑其成本，但仍然要考虑性价比，加入你参加付费健身课程，却无法达到效果最大化，那么可以视作是有亏损，亏损了自己通过更合理更省钱的方式进行锻炼的费用。另一类活动是可以为我们带来经济价值的，例如我们学习自己职业提升所需的知识，但是通过自学还是付费学习，则是我们要进行比较的。
这里我们稍微引入一个简单的概念，叫做在机会成本——机会成本是指当我们面对两个或更多选项时，未被选择的选项给我们带来的收益。举个例子：
假设我们有一套房，我们可以选择自己住或者出租。当我们选择了自住时实际上就损失了用于出租获得的收益，而这个损失则是我们选择自主的机会成本。
当我们在进行自我投资时，通过这种简易的判断机会成本就可以很好的进行选择。为了更好的说明原因，我这里举一个例子：
假设我们现在有个机会可以选择脱产学习两年并获得一个专业证书，假设这个专业证书可以使我们受益三年，那么我们则需要关心这三年是否能够收回成本，首先则要计算其成本：
成本 = 学费与学杂费（十万元）+ 机会成本（当前年薪五万元乘以两年，共计十万元）
那么我们就可以得到选择脱产学习的成本为二十万元。通过一个简单的除法： 200000 元 ÷ 3 年 ≈ 67000 元。也就是如果是说两年后我们的年薪必须不少于六万七千元才能在三年受益期内回本。
而如果我们选择自己学习，三年后可以进行公司内部评职，现有年薪将增加一万元（六万元），那么这个选择的成本则为零。
在得知成本之后，我们便需要根据实际情况做出选择：
在得知成本之后，我们便可以根据对风险的评估来决定选择。可能的风险有这些：
- 持有该专业证书的年薪可能无法收回成本
- 自己无法通过公司内部评职如果前者的风险比较大，那么选择后者则更加稳妥。而如果公司内部分员工比较多，内部竞争比较激烈，那么也可以考虑选择前者，但因为内部评职没有成本，因此如果内部评职失败，自己也并没有亏损。
市场投资入门
当我们储蓄足够多了之后，便可以考虑进行市场投资了。不过在此之前还是有几点需要再提及一下：
没有低风险高回报：这个世界上并不存在低风险高回报的投资项目。也许有，但也非常地少，并且这些项目可能只会在少数有钱人内部进行。因此对于普通人来说，一定要牢记，风险与回报成正比。无论是构建被动收入还是创办企业都是如此。
还贷先于投资：如果自己还有债务，那么在开始投资之前应该先将自己的债务还清。这一点也是基于投资存在风险这一原则，相比起投资，还贷则没有任何风险。虽然如果有优质的投资项目，则可以考虑使用投资的收益来偿还贷款，但其本身就可遇而不可求，偿还债务更脚踏实地一些。
清楚自己的资产：构成虽然已经这是第三篇文章，但我还是要强调，如果要以实现财务自由为目的的进行财务管理，那么就一定要清楚自己的资产构成，清楚自己的资产给自己带来的收益与亏损。如果搞不清楚哪一项资产在赚钱，哪一项资产在亏损。那么则应该考虑暂时停止投资活动。
资产与投资
首先，让我们了解一下资产的构成。虽然我们在第一篇文章中已经提到了这一点，但在开始讲投资之前还是再复习一下：资产是由负债与所有者权益（净资产）构成的。负债包括贷款、借款、应付款等等。所有者权益包括现金、股票、债券以及固定资产等等。
当我们在讨论一个人的资产时，实际上包括了他所持有的债务。因此当我们听到说一个公司有多少多少资产时千万不要被吓到，因为负债也算是资产。负债并不会给我们带来收益，因此我们主要关心的还是所有者权益——现金、股票、债券、固定资产。
现金并不是我们生活意义上的现金，而是指自己确实所持有的货币，例如银行卡中的存款，钱包里面的钱甚至是移动支付软件里面的存款，这些都是现金。而其他的资产的计量单位都不是货币单位，例如股票是以股为单位，债券是以套为单位在，固定资金则根据形式的不同而不同。除了现金，其余的三者的加值都会随着市场而波动，因此投资实际上是在投资市场的未来。
如何评估资产的健康情况以及抗风险能力呢？我们在第一篇文章中有讲到一个概念叫做资产负债率，这是一个根本性的指标——如果资产负债率过高，而我们所持有的资产无法产生足够的收益，那么必然是不健康的，一旦遭受市场冲击，则会损失惨重。而当我们的负债率适中时，我们则需要关心另一个指标：资产流动性，简单来说就是资产变现的能力，如果资产无法即时变现，那么即使预警到风险也无法应对。
因此我们在做投资之时，除了考虑投资项目的风险与回报外，还应该考虑资产流动性。最好的办法即：资产分散、集中投资。资产分散的目的是为了确保资金流动性，无论是股票还是债券还是分红保险，它们的流动性都不如现金，因为它们都需要进行出售或兑现后才能变成现金。因此无论如何，确保自己持有一定量的现金一定是最好的理财。
风险越大回报越大，而在合法的赚钱途径里面，投资股市显然是回报最快最高的方式。要获取更大的回报，就意味着要进行大风险的投资。那么显然如果我们将自己的投资分散到多个项目上，则意味着回报也被分散了。因此想要通过股市来获取最高的回报，应该考虑集中投资一两个项目，虽然风险增加了，但由于股票的流动性比较强，能够即时止损，加之我们的资产本身比较分散，因此一两次失败并不会对我们的资产健康性造成太大影响。
为了降低集中投资的风险，这个时候就需要我们自身的能力了。一方面财经知识是必备的，另一方面投资我们所熟悉或者从事的行业则更加安全，因为我们在工作之中或者工作之余都会有意无意地了解到自己所在行业的信息，结合我们已有的行业知识，便可以预测价格的走势，对于自己的投资项目也有更好的了解，即使价格短暂下跌，但只要知道其长期发展有利，便可以继续持有坐等之后的“丰收”。
房与车
我在上面的篇幅中都没有提到固定资产，其中有两个原因，一是固定资产的流动性很差，当遇到紧急情况时，变现周期过长；另一方面则是固定资产都存在折旧的属性，即持有的时间越长，其价值越低。虽然我国目前的状况是住房价值处于增长状态，但国家政策却表现了期望住房价值增速放缓的趋势，或许在将来住房不再是一个可以投资的项目了。因此从长远来考虑，投资住房是一个不明确的选择。而生产建筑则本身就不具备升值的可能性，因此其必然是折旧亏损的（当然，赌博政府占地赔偿金就是另一回事了）。
当然，固定资产中商铺是一个特殊例子，商铺根据所在商区的人流不同，以及整个城市的发展方向不同，是存在增值的可能性的。但综合资产流动性来说，依旧不值得作为首要投资方向。
量产的汽车是一种很特殊的资产，它们的价格并不便宜，但却没有任何升值的可能性，并且它的折旧速度比固定资产还快。而且最重要的是，汽车会随着使用增加越来越多的开支：车险、保养费、燃料费、检测费等等。如果去计算购买一辆汽车的成本，实际上正确的计算方式是这样的：
购车成本 = 汽车账面价格 + 上牌费 + (保养费 + 燃料费 + 保险 + 检测费 + 停车费) × 预期使用时间
但汽车本身的价值，却只有汽车的账面价格那么多，考虑到折旧，那么即使我们购买后立即转手出售，也都是亏损的。但限量的汽车则不同，它们有增值的趋势，但也仅有一个趋势，实际的增速或许无法抵消随着时间增加而造成的成本增加。
房屋与汽车虽然并不能带来经济上的收益，但却能带来生活上的收益。因此花多少钱在这些资产上，取决于个人的追求。
无形资产
实际上，我们上面讲到的那些都是有形的流动资产，并非是指其是否存在实体，而是指其简单地使用价值来衡量。而无形资产则是无法简单地使用价格衡量的东西，这包括专利技术、著作权以及相关的权益等等。我在之前有提到过，被动收入不仅仅可以依靠市场投资，通过构建无形资产，也能够获得被动收益，例如版税、专利使用费等等。
不过因为无形资产本身很难定价，因此我们在讨论个人财务管理时，一般不考虑无形资产。但请记住，艺术创作与科技发明是零风险的投资。
资产配置
市场是在不断变化的，市场的变化受到许多方面的影响：地区经济情况、国家整体经济情况、国际政治局势等等。当我们在讨论投资项目的风险时，实际上是在讨论它受到市场变动影响的几率和程度，以及我们在上面提到的流动率。
同一套资产配置，在不同的市场环境下所带来的收益与效果是不同的。在经济上升期的资产配置到了经济下行期，甚至会产生负收益。因此根据市场的情况来调整自己的资产配置是十分有必要的。这也是为什么一直在反复强调资产负债表的原因，因为它能够让你更清楚的了解自己的资产情况。
具体的操作是这样的：经济上行期投资股票，经济下行前卖掉变现；经济探底再次进入上行期时低价购入股票，待到下次下行前卖掉；利用经济自身的周期变化来实现收益最大化。另一方面，在经济处于下行期时，为了应对通货膨胀以及保证收益，可以将持有的现金用于购买债券，债券虽然收益较低但胜在稳定。（不过也还是要进行鉴别，警惕买入无法兑现的垃圾债）
在《如何有效管理每一分钱》这本书中提供了一张表格，大家可以作为参考：
方针 股票、债券、现金的资产配置比例 经济探底，开始进入上升通道 集中投资到与市场状况联动的股市里 9:0:1 经济过热，出现泡沫 从投资股票转为持有现金 2:0:8 泡沫崩溃，经济下行 改为不易受经济下行影响的债券 2:6:2
如何准确判断市场情况呢？说实话，这个问题很难，我想甚至一些经济学家都无法预测准确。因此当我们认为经济已经探底时，可能只是“第一次探底”，而紧接着会继续下行。因此掌握一定的经济知识对自己认识市场情况有很大的帮助。
那么我们个人无法得知市场情况，那么企业可以得知吗？我认为能，但并不一定正确。因为行业存在差别，所以不同企业感知市场变化的能力是不同的，企业也有可能做出错误的判断。不过我们可以参考多个行业领头公司的情况来判断经济大环境的走势，而这个方法也可以让我们判断整个行业的情况，以及某个企业的经营状况，那就是现金流量表。关于这一点将在最后进行一个简单地讲解。
利滚利
在长期投资的过程中，资产配置是最为重要的一点。买股票也一定要买自己熟悉的行业，并根据市场的情况来买入卖出。同时一定使自己保持一种长期投资的心态，不要去追求短期的微小利益。假如一个投资项目预期的回报率比较低，但只要时间足够长，同样可以带来不小的回报。
长期投资的过程中有一个非常关键的方法，即复利投资，白话一点则就是我们所说的“利滚利”。因为不追求短期的回报，对于优质的投资项目，我们完全可以对其进行长期的投入，其所带来的回报，超乎我们的一般想象：
例如有一个回报率为 10 % 的极优质项目，投入五万元，且收益全部以分红形式获得的话，30 年后就会变成二十万元。
本金50000 + 50000 0.1 30 = 200000
但假如有另一个项目，回报率仅为 5% ，但该项目会将产生的收益放到本金里开展再投资。同样是投入五万元，30 年后这比起则会变成二十一万元。本金50000 + (1 + 0.05) ^ 30 = 216097
并且，随着时间增长，这个复利会给我们带来更多的收益，假如把时间延长到 50 年，前者会变成三十万元，而复利投资则会变成五十七万元。
在讲到关于储蓄那一部分中，我曾讲到过时间的重要性，很小的一笔钱，只要经过时间的累计也会变成巨大的财富。而复利投资也是一样，虽然回报率很低，但只要我们坚持下去，不在乎那一时一刻的短暂利润，长久累计也是很大一笔财富。
计划高于一切
讲了这么多关于投资的知识，是否已经按捺不住自己想要投资的心情了？希望能够在自己还算年轻时就实现财务自由？很可惜，在此之前我们更需要一个明确的计划来了解达成我们所期望的目标有多大难度。
假设我们的目标金额是一百万元，且初始的投资金额只有十万元，每个月从工资中扣除一千元作为追加投资，并且采用复利投资法。
目标金额：100 万元
初期投资金额：10 万元
每月追加金额：0.1 万元根据我们所期望的时间不同，我们所需要的投资收益率也有所不同。假设我们希望 30 年后能达到目标金额，那么需要投资的收益率保持在 4% 。时间越短，则需要的收益率越高，假如我们希望 15 年后就达成，则需要收益率保持在 12% 。虽然在实际的投资过程中，随着我们的工资的增长，追加投资在的金额也很增加，但仍然需要较高的收益率。
并非泼冷水，在实际操作中由于资产配置，我们会存在中期投资项目与长期投资项目，用其他项目的收益追加入长期项目中，实际上我们达成的目标金额的时间并没有计算的那么长。但同样的，一些投资项目初期收益率虽然较高，但市场环境风云变幻，在后期可能则无法达到同样的收益。
指望一个投资项目就达成目标金额自然是不现实的，因此掌握行业信息，增加专业知识，了解行业变化，观察市场环境情况，分散资产，集中投资少数优质项目。才能保证自己的实现财务自由的计划正常实施。而这一切，都需要自己进行长远的规划，针对不同的情况拟定计划，虽然市场经济，但是计划高于一切。
窥看企业状况
如何了解一个企业的经营状况，网上会教授大家许许多多的方法，但多数都是一些指标内容，或者是去看“事无巨细”的企业年报。前者过于片面，并且一些指标企业可以造假，形成假象来吸引普通投资者。后者过于全面，对于一些投资者而言，学会如何看懂年报本身就是一个极为困难的事情。
因此在这系列文章的最后，在介绍一个了解与分析企业运营状况的方法，它简单易懂，并且具备比单一指标更强的可靠性，在掌握它之后，结合年报中的部分说明以及行业、市场的讯息，便能够比较准确地得到企业的真实状况。这个工具就是现金流量表。
现金流量表有三个主要组成部分：
- 经营活动产生的现金流
- 投资活动产生的现金流
- 筹资活动产生的现金流
其中经营活动产生的现金流若为负数，则表示企业的主营业务状况堪忧；若为正数则表式企业还具备盈利能力。
投资活动产生的现金流则正好相反。对于优质企业，以及经营状况很好的企业来说，会优先把资金投资到设备、人才以及科研开发上，因此在表中体现出来情况则是外流。
而筹资活动的现金流则是企业向金融机构或者社会进行借款、还款活动所产生的现金流。如果还款较多则呈现为负数，反之如果借入较多则为正数。
虽然现金流量表简化了分析过程，但仍然需要经过大量的训练以及阅读材料可以熟练地分析公司的运营情况，因此这里还是使用书中的原文（下表单位为百万日元）：
二零零五年 二零零六年 二零零七年 二零零八年 经营活动所得现金流 399,858 561,028 757,684 407,153 投资活动所得现金流 (871,264) (715,430) (910,442) (1,081,342) 融资活动所得现金流 359,864 247,903 505,518 267,458 期末现金及等价物余额 703,098 799,899 1,086,431 660,789 从图中可以看出，投资活动产生的现金流负担加大，经营活动产生的现金流已经无法承担这部分支出，为此就需要通过筹资活动筹措资金。
从期末余额的变化可以看出 2008 年度大幅缩水。从图中可以看出，经营活动产生的现金流与往常相比减少了很多，而投资活动却产生了很多现金流。其结果导致就连筹资活动产生的现金流都无法抵消支出，所以与上一年度相比，现金减少了 4200 亿日元。
在观察这种变化之后，再去看有价证券报告书，就更容易理解数字里包含的内容。报告书里这样说明：2008 年度受到了次贷危机引发的经济低迷的影响，为应对这一状况，索尼公司计入了大量的结构改革费用。
像这样，不是单纯地看企业的数字指标而是看数字的变化，其中特别关注现金流的变化，就能够很轻易地掌握企业的真实状况。在此基础上，再看有价证券报告书作为阅读材料就可以了。
注释：有价证券报告书是企业为使投资者进一步了解判断公司经营状况的资料，其中包括一些非财务的资料，例如企业设备状况、近期经营状况等。有价证券报告书需要向金融管理部门定期提交，在我国还未实行该制度。相关内容只能通过阅读企业自己公开的业绩说明以及一些机构的研报进行参考。
作为入门，最简单的一个最简单的鉴别经营状况的指标实际上就是三项现金流的关系，如果经营活动现金流无法满足投资活动现金流的开支，那么必然增加融资活动的现金流。如果能够满足，则企业会倾向于减少融资。如果企业的投资活动呈现减少，而融资呈现负数，则说明经营状况不佳，查看现金表的细项确认是否是在出售资产偿还债务。
总结
本系列文章在这里就算是完结了。这篇文章本质上仍然属于是我个人的感想，但其中许多内容来自于《如何有效管理每一分钱》中的观点，因为认同，所以我便将它们写了下来。
我相信只有你知道投资的重要性，才会读到这里，书中的许多内容还很幼稚，因此我从一开始就是以个人观点与读书笔记的为前提来写的，文笔不算很好，但自认为还是把应该提到的内容有说明白，希望能够对你有所帮助。
在这篇系列文章的最后，总结一下我自己的一些观点：
- 记录的目的是提升自我认知，只有对自己有了清楚的认识后才能更好地实现目标。
- 坚持微小的习惯，最终将会有所成就。
- 自我投资、时间投资、健康投资、知识投资是最好的投资。
- 储蓄是投资的前提，开源节流，积少成多。
- 投资的风险与回报成正比，还贷优先于投资。
- 计划高于一切，任何投资都应该先确定目标。
- 分散资产、集中投资；根据市场环境调整资产配置，确保收益率稳定。
- 长期投资，复利投资，收益最大化。
- 通过现金流量表了解企业的运营状况。
这篇文章也只是非常浅显地提到了一些我个人的观点，由于个人原因，暂时还无法全部实践，但我已经开始了使用资产负债表和复式记账法进行记账。对于还没有开始的读者我认为你可以读一下由日本作者小山龙介与山田真哉所写的《如何有效管理每一分钱》。书中有提供了一些更为简约的方法，并且通过各种例子深度讲解了我所从中学得的观点，书籍本身并不算厚，五至六个小时就能读完。但我相信你读完之后一定受益匪浅。