又度过了一次几乎没有任何内容输出的一年,虽然不能说完全没有,但以我个人的观点来看,几乎可以忽略不计。写文字
表达自己的观点,看起来似乎是一件很轻松的事情——构思了许许多多的内容,但是当自己坐在电脑前时,发现敲出来的文字甚至还没有自己在上学时写的命题作文多。

如果要说2023年我在忙什么?我会回答:我在认识这个社会。我们是从什么时候开始认识社会的?参加工作就能认识社会吗?我认为不见得,如果工作内容很单一同事关系很简单,那么这样的工作做到退休,你依然无法认识到社会是什么样的。把自己置身于一个截然不同的环境中,自己需要亲自去处理很多事情,与不同的人打交道,对于我来说,这样才能够更清晰地去认识当下的社会。

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2022年,我算是正式步入了社会,进入了职场。在进入了职场之后,我终于知道了为什么许许多多的博客的文章产出随着时间推进而减少了。工作使人疲惫,而工作中所学到的,所用到的东西,其所可用来分享的价值是很小的。而工作之外,用来累计有价值的知识的时间很少的。好在我接触到了卡片笔记法,一年下来零散的知识还是有不少。

也正是因为开始“工作”的原因。立定的计划许多都没有实现,所以今年的总结大抵还是以阐述实际情况为主。

回顾

爱好驱动的工作及其现实

我是喜欢编程的,实际上不管是前端、后端还是其他各方面的开发,编程总是能够给我带来足够的正反馈,让我在这项活动之中获得一种心理满足。虽然在我真正进入行业之前,多少也知道这个社会上存在“摆烂”的人,但没想到现实比我想象的更加“丰富”。

截至今年结束,我已经算是入行了 7 个月了。虽然接触的人并不多,但是却领略到了曾经在网上看到的“段子”的作者的心情,即“屎山是怎么形成的”,“代码能够糟糕成什么样”,“无法读懂的代码是什么样的”。好在自己的学习路线本身就是正规的,虽然知识比起正经科班的要差一些,但是在开源社区瞎折腾,自己的乱七八糟的项目写过不少,至少在工程方面的规范和道理还是懂得的。

工作给我的职位名称是“应用开发员”,听着像是做客户端的“前端”,但实际上我却什么都在做,是正儿八经的全栈(干)工程师了。虽然什么都干,但主要还是以前端为主。前端虽然技术深度比较浅,很容易摸到天花板,但是工作了一阵子之后,我突然发现了在枯燥无趣的公司业务编码过程中,其实写前端还是多少能够带来一点编程的乐趣,虽然现在这个工司由于管理问题,无法引入版本管理、包管理、持续集成,无法用到前端各种有趣的框架,但是所写即所见所得的正反馈,比起后端写 CRUD 还是要多不少,更何况公司还用的是 “PHP5”。

工作之外

今年最遗憾的事情,估计就是没有参加到 Ludum Dare 51 届游戏制作比赛。原因是比赛日期是 10 月 1 日到 4 日,然而很遗憾的是公司加班正好是在 1 号到 4 号。比起用编程这个技能去干别人的工作,我更喜欢用编程去做一些实现自我价值的事情,比如参加游戏制作比赛、参与开源项目的开发,或者是做自己的用户产品或者技术产品。不过好在 LD 52 届比赛是 1 月 6 日开始,只希望到时候没有在加班。

DocScript 的开发算是停滞了。三个方面的原因:一方面我对于 DocScript 的语法设计产生了很大的动摇(主要是在它应该是 based on Lisp 还是 based on text 上)。一方面,则是我对于项目价值产生了怀疑,毕竟一个通用的模板引擎或者一个 Lisp 方言,存在的价值好像并不大,但是 DocScript 立项的根本又实际上是依赖于这种存在,做出一个通用性极高的产品,似乎并没有什么太大的意义。另一方面当然还是因为时间管理太差了,想做的事情太多,能用的时间太少。

2022的财政总结

工作之后,收入就相对稳定了,比起去年的账本只能看见资产的减少,今年至少能够看见资产是呈现上升状态的。所以简单的做一下总结吧:

1. 总资产增加了 6%
2. 支出前五的项目:
    1. 购物:46.95%
        - 其中的 60% 是用来购买 MBP
    2. 出行:16.41%
    3. 保险:9.39%
    4. 费用:8.27%
        - 包括但不限于税、各种乱七八糟的短信费、手续费、年费
    5. 食物:7.67%
3. 总计账目 1045 笔

今年最大的一笔支出就是购买一台 MacBook Pro ,本来购买电脑应该记作生产力工具的,但是记作了购物。现在看起来我的账户中区分了购物和生产力两项多少有些问题,对于普通购物的和生产力的区分确实很难断定,明年开始大概都会记作购物了。

除开 MBP 的话,今年的资产增加还是比较可观的,购买 MBP 本身也是寄希望于其为能我带来一些额外的收入,不过可惜今年的时间不足,明年在努力了,希望它能够自己赚回自己。

2022的知识总结

今年看得知识类的书太少了,四舍五入甚至可以说根本没有看。所以也就没有列表了,就看了一本《算法图解》,一本讲述算法概念和一些常见算法的小书,两三天就看完了。

展望

技术进步与知识强化

去年说了自己的技术定向,但实际上好像自己的工作和自己选择的方向没有任何一点关系。这倒是问题也不大,毕竟工作所需要的技术其实都是皮毛的一部分,这并不影响自己的进步。不过工作也肯定还是要精益求精,所以工作的知识还是强化一些才行。

所以明年的技术目标可以稍微明确一些(下列内容按优先级排序):

  1. 强化算法和数据结构知识
  2. 补全自己的数学知识
  3. 学习更多更深入的前端知识(例如 WASM, Worker 等)
  4. 补充缺失的前端知识 (例如 DOM, BOM 等)
  5. 继续学习 C++, Lisp。并使用它们制作项目
  6. 学习 Go, Haskell, Rust

除了技术方面,在通用知识上也决定进行一些强化,当前来说主要还是在英语上。今年以来自己的英语水平自我感觉是没有太多提升,虽然去年一样,自己看英语的时候并不需要脑子中进行翻译,但是在自己需要表达的时候,就很难从茫茫的词海中选择合适的词,这种时候又就开始依赖了机器翻译工具了。

所以针对这个弱点,唯一的解决办法就是强化输出,目前的想法有两点,一是写英文的文章,这一点倒是比较容易实现,但问题是没啥好写的。另一点就是在英文技术社区中去沟通交流,实质上去年开始,自己去参自己关注的开源项目,去提 issue 或者修复 bug (还没有尝试过加新功能)。所以感觉后者会比较现实一点。

实质上,去年由于不敢主动地去交流,导致自己参加 Ludum Dare 的游戏,并没有被其他人看到,也没有被评分。这是去年最大的失败!今年由于时间管理太糟糕了,导致没有太多机会用输出英语。所以明年如果有机会参加 Ludum Dare ,一定要多去交流。

自我实现与经济增长

今年积累了不少前端(客户端)开发的经验,于是决定明年做一些实际可用的产品出来。不再是面向专业用户的产品,而是面向普通人的产品。不过具体做什么还要再想想看,不过大概率是以解决自己的实际问题为主,然后看看有看看有没有其他人和我有同样的需求以此来吸引用户。

毕竟要完全从头做一个产品实际上是很困难的事情,需要面对空气进行需求分析,如果假设自己就是用户,那么就很容易陷入“我觉得如何”的地步,来做一个面向其他广大用户的产品,其结局就是根本没有人用。所以倒不如一开始就做一个自己用的产品,解决自己切实存在的需求。

另一方面,由于工作经验不够长,薪资并不理想。抛开今年最大的开支之后,在常规开支的情况下资产增长也只有 23% 。这对于我的目标来说着实有点太低了,因此决定明年可能会考虑在空闲的时候,结一些简单的外包的活来做,赚一点外快,提升一下资产增长率。

不过自己还是更希望能做出一个非常出众的开源项目,然后有人给我赞助(超高难度)。毕竟如果自己的能力能够为行业,为社会做出贡献,那便是一个程序员最大的荣幸,至少对我来说,这不亚于取得了世界级的奖项。

工具的抉择

在去年的时候,我说自己受够了 Visual Studio Code,想要使用别的代码编辑器。毕竟代码编辑器作为程序员手里的锤子,其是否顺手确实决定了工作的效率。于是我从年初开始就切换到了 neovim,虽然我说过 vimscript 难以被人类理解,但是当我上手之后,特别是 neovim 的 lua 插件大行其道之后,我才发现,viml 其实并不难读懂,特别是当我们在“vim 国”时,viml 反而是最自然的,而后面引入 lua 反而更像是一门外语。

结果倒腾了一圈,我发现自己又回到了 Visual Studio Code,不过大概只是暂时性,因为我现在正在学习一门全新的编程键位,它比 vim 的那套更为方便直观,而且最为关键的是,其设计可以省略许多插件。具体是什么,在我熟悉这套键位,搞懂了原生编辑器之后再专门写篇文章介绍,现在可以说的是:这是一个能够让我一天上手当日爱上的设计。

不过原生编辑器是 unix-only 的,所以大概我会在 Windows 上面用 vscode 做开发,而如果是 terminal 模式下,特别是需要在全终端环境下开发,我大概会用原生编辑器。

期待

这个社会比起能力比起学历,其实在某种意义上也更看重“工作经验年限”,毕竟工作经验年限也更反应应聘者的价值。我很高兴自己在这个我自己所热爱的行业干了 7 个月,而再过 5 个月。我也将成为一至三年工作经验的其中一员,这让我对未来充满了期待,毕竟这是一个字面上和实际上从 0 到 1 的进步。

自己也离自己的目标实现,更近了一步。

当我们有了稳定的存款和一定积蓄之后,终于可以开始进行投资了,毕竟财务自由还是需要靠被动收入才能实现,而市场投资是最轻松的实现被动收入的方法。如果你期待本文章给你推荐什么优质的投资项目,或者什么稳赚不赔的方案,那么你可能会失望了,本篇文章仍然只提供投资的基础知识与一些投资的观点,但请相信我,这些你从未接触过的知识或许会颠覆你已有的观点。

在前两篇文章中,我多次提到了投资的风险与收益成正比,但这只是绝大多数的情况。这个世界上也存在低风险高回报的投资项目,但这些优质的投资项目我们绝大多数的普通人是接触不到的,也许只有那些投资公司的高层才知道。

但有两种的投资,它适用于我们每一个人,并且它低风险,但能给我们带来极高的回报,虽然这些回报不是直接的经济利益,但能给我们的人生带来巨大的价值。在开始讲解有关于市场投资的内容之前,我认为这些投资项目应该是每个人都需要知道的。

时间投资

我在中篇里曾经提到过有两类消费是优质消费,其中一类是可以给自己带来效率的消费。这类消费主要包括购买自己工作或者学习需要的优质商品,以及一些自动化的家用电器,虽然购买的东西不同,但它们都有一个共同的目的,那就是节约我们的时间。

试想一下,你的工作需要使用到电脑,并且有时候会将工作带回家完成。但你为了省钱,买了一台性能不是特别好的电脑,结果真正完成工作的时间并不算长,反倒是更多的时间是在等这台缓慢的电脑处理其数据。而如果你使用的是一台性能比较强的电脑,那么你就能很快地完成工作,并将节省下的时间用到别的地方。

除了完成工作需要节省时间外,在生活中我们也能利用一些商品节省自己的时间。虽然现在几乎每家每户都有购置洗衣机,并且每天都在使用,但除了方便外似乎对由于洗衣机能够节省时间这一点的认识并不深刻。事实上,诸如洗衣机、洗碗机甚至是略微有些鸡肋的扫地机器人,他们都能够为我们的生活节省不少时间,而这些省下来的我们可以更好地休息,或者去做一些更有意义的事情。

把自己的时间最大化的利用起来,将生活中这些不能给自己带来更多收益的时间节省下来,“积少成多”,最终我们会发现自己“多出”了许多时间。

自我投资

多出的时间我们能做些什么?这些在工作之余的时间,我们总要找些事情做,有的人会选择放松在家睡懒觉、看电视休息娱乐,有的人会选择外出逛街消费。但为什么不试着把时间用来投资自我?

自我投资,顾名思义就是为达成自我目标或者价值的实现而进行的活动,投入时间和金钱的资本,得到实现目标和人生价值的回报。也许有的人会说,我的人生目标就是赚许多的钱,但是却没有想过该如何实现——事实上,如果目标仅仅是平庸的想要赚钱,你一样需要需要自我投资,进行长远的规划。而对于那些有其他目标的人来说,一个清晰的自我投资方案和方法则更为重要。

职业投资

我在中篇里面曾讲到过,对于劳动者来说,为了保持劳动报酬持续正增长,最简单也是最实用的方法是就是投资自我——提升自己的工作技能。而提升自己的工作技能也有一个前提,那就是需要认识自己的职业。就像我们在上篇小节中提到的,记账的目的是提升自我的认知,这主要是财务方面的;而在我们职业生涯中,我们同样需要对自我进行进一步的认知,这个方法就是职业规划。

我相信读过大学的人,甚至是受过职业教育的人,都知道学校里面会有一门课专门讲授职业规划。但我相信绝大多数人对于这门课并不会引起太多重视,因为这似乎是一个很遥远的事情,并且基于未来的不可预见性,大多数人会抱有一种走一步看一步的心态,又或者是本身对于未来职业的选择都尚未确定,就更别谈什么职业规划了。

但是事实是正好相反,通过职业规划,我们可以很好的掌握自己工作的主动权,决定自己的晋升方向,并往自己所规划的方向学习和发展。当然,要拟出职业规划也需要优先了解自己工作的行业的情况,如果连自己所在的行业都不了解,那么即使任何的工作你都能做,你也只无法更多的提升,最终碌碌无为。

如果自己所在的行业,资质或者职称非常重要,那么自己的职业规划可以简单从初级到高级这样安排。而你所需要知道的知识,则都在考资质或者评职称的要求里面了。如果自己所在的行业并不看中这些官方的证明,就需要稍微去了解一下自己目前的岗位可以往哪个方向发展,并进一步了解需要什么知识。

当你罗列出所需要的知识和技能后,你就可以朝着那个方向去进一步投资了。你可以通过自己的努力去学会那些知识和技能,也可以选择捷径——参加培训。

目标投资

无论理由是什么,我们总会在生活中定下一个又一个的目标,例如减肥、存钱、学一项技能等等。但有多少人能够达成目标呢?倒不如说许多人的目标都并没有被量化,只是画了一个靶子而已。我在本系列第一篇文章的小节中有提到,“记账是为了提升自我认知”,这是记账这一活动的效果,那么我们是否可以把记账这件事情拓展到实现我们的目标上呢?

一万小时定律

作家格拉德威尔在《异类》一书中提出了一个观点:“一万小时的锤炼是任何人从平凡到超凡的必要条件”,也就是说,任何活动只要经过一万小时的训练便能够称为那个活动领域的专家。不过这种观点存在一定的问题,那就是训练方法和强度的不同会导致效果的差异。但其根本思想并没有问题,一万小时,虽然训练的效果会因为方法和强度的不同而不同,但经过一万小时的训练肯定是要比普通人强在某一活动领域要强不少。

我们会对一些目标定下一个量化的值,例如减肥到多少,存钱到多少,这些是可以简单被量化的。有一些活动是无法被量化的,或者很难被量化,例如背多少个单词(实际上你根本无法保证你能背 N 个单词就能真正记住 N 个单词),或者学会某一项技能。

但实际上这些目标都需要花时间才能做到,那么我们不如统一使用一个时间指标来进行量化。虽然有的人会说,如果用时间进行量化会导致自己在进行活动时“摸鱼”,但如果有这种行为的人,就算不用时间量化也会在某一天放弃。

定下一个目标,给予一个时间限制(不少于 500 小时),然后每天记录自己完成的情况,当自己达到那个时间时,便会发现自己与过去已经有所不同了。

  • 减肥 700 个小时 减重目标:50 斤。
  • 学外语 1000 小时。

习惯成自然

以时间为统计数据的目标管理似乎很难,毕竟有时会多做一时间,有时候会少做一些时间,但这样的做法并不容易达成目标。实际上,要想达成目标我们更应该使自己在一个专注的状态下去做一件事,这样即使我们每天固定一两个小时也能有很好的效果。

而如何保持专注状态,我这里推荐番茄工作法,最简单的实践就是 25 分钟的定时器,在此期间使自己保持专注的状态,尽可能不要被外界打扰,然后每 25 分钟的就休息三至五分钟,这个休息也是完全放空自我的休息,也尽量不去做回复消息或者刷视频、看小说之类的事情。以此反复,你会发现自己的做同一件事的效果高出过去数倍。如果你感兴趣这种方法,可以去读一本不算很厚的书《番茄工作法图解:简单易行的时间管理方法》。

当然,我们周末可以多花一些时间在自己所想要达成的目标上。但是请记住,一旦你决定了这么做,那么你就要每个周末都尽可能地做到相同的时间。

看着自己在实现目标的道路上越走越远,离自己所设定的目标越来越近,这种成就感必然是能够使心理得到满足,并且促使自己每天坚持下去。等到自己完成了目标时间那天,检验自己的成果,你会发现自己努力的成果远超过自己的预期。

自我投资的成本与回报

虽然是自我投资,但仍然要考虑其成本和回报。与我们进行财务管理不同,自我投资的成本与回报必然会存在一定主观性,但过强的主观性则会导致我们的判断失灵,因此我们需要使用一种比较特殊的计算方法。

首先我们需要明确自我投资的回报是什么,然后我们根据其回报来计算成本。有一些投资是百利而无一害的,例如健身减肥一类,这些活动我们则根本不需要考虑其成本,但仍然要考虑性价比,加入你参加付费健身课程,却无法达到效果最大化,那么可以视作是有亏损,亏损了自己通过更合理更省钱的方式进行锻炼的费用。另一类活动是可以为我们带来经济价值的,例如我们学习自己职业提升所需的知识,但是通过自学还是付费学习,则是我们要进行比较的。

这里我们稍微引入一个简单的概念,叫做在机会成本——机会成本是指当我们面对两个或更多选项时,未被选择的选项给我们带来的收益。举个例子:

假设我们有一套房,我们可以选择自己住或者出租。当我们选择了自住时实际上就损失了用于出租获得的收益,而这个损失则是我们选择自主的机会成本。

当我们在进行自我投资时,通过这种简易的判断机会成本就可以很好的进行选择。为了更好的说明原因,我这里举一个例子:

假设我们现在有个机会可以选择脱产学习两年并获得一个专业证书,假设这个专业证书可以使我们受益三年,那么我们则需要关心这三年是否能够收回成本,首先则要计算其成本:

成本 = 学费与学杂费(十万元)+ 机会成本(当前年薪五万元乘以两年,共计十万元)

那么我们就可以得到选择脱产学习的成本为二十万元。通过一个简单的除法: 200000 元 ÷ 3 年 ≈ 67000 元。也就是如果是说两年后我们的年薪必须不少于六万七千元才能在三年受益期内回本。

而如果我们选择自己学习,三年后可以进行公司内部评职,现有年薪将增加一万元(六万元),那么这个选择的成本则为零。

在得知成本之后,我们便需要根据实际情况做出选择:

在得知成本之后,我们便可以根据对风险的评估来决定选择。可能的风险有这些:

  • 持有该专业证书的年薪可能无法收回成本
  • 自己无法通过公司内部评职如果前者的风险比较大,那么选择后者则更加稳妥。而如果公司内部分员工比较多,内部竞争比较激烈,那么也可以考虑选择前者,但因为内部评职没有成本,因此如果内部评职失败,自己也并没有亏损。

市场投资入门

当我们储蓄足够多了之后,便可以考虑进行市场投资了。不过在此之前还是有几点需要再提及一下:

没有低风险高回报:这个世界上并不存在低风险高回报的投资项目。也许有,但也非常地少,并且这些项目可能只会在少数有钱人内部进行。因此对于普通人来说,一定要牢记,风险与回报成正比。无论是构建被动收入还是创办企业都是如此。

还贷先于投资:如果自己还有债务,那么在开始投资之前应该先将自己的债务还清。这一点也是基于投资存在风险这一原则,相比起投资,还贷则没有任何风险。虽然如果有优质的投资项目,则可以考虑使用投资的收益来偿还贷款,但其本身就可遇而不可求,偿还债务更脚踏实地一些。

清楚自己的资产:构成虽然已经这是第三篇文章,但我还是要强调,如果要以实现财务自由为目的的进行财务管理,那么就一定要清楚自己的资产构成,清楚自己的资产给自己带来的收益与亏损。如果搞不清楚哪一项资产在赚钱,哪一项资产在亏损。那么则应该考虑暂时停止投资活动。

资产与投资

首先,让我们了解一下资产的构成。虽然我们在第一篇文章中已经提到了这一点,但在开始讲投资之前还是再复习一下:资产是由负债与所有者权益(净资产)构成的。负债包括贷款、借款、应付款等等。所有者权益包括现金、股票、债券以及固定资产等等。

当我们在讨论一个人的资产时,实际上包括了他所持有的债务。因此当我们听到说一个公司有多少多少资产时千万不要被吓到,因为负债也算是资产。负债并不会给我们带来收益,因此我们主要关心的还是所有者权益——现金、股票、债券、固定资产。

现金并不是我们生活意义上的现金,而是指自己确实所持有的货币,例如银行卡中的存款,钱包里面的钱甚至是移动支付软件里面的存款,这些都是现金。而其他的资产的计量单位都不是货币单位,例如股票是以股为单位,债券是以套为单位在,固定资金则根据形式的不同而不同。除了现金,其余的三者的加值都会随着市场而波动,因此投资实际上是在投资市场的未来。

如何评估资产的健康情况以及抗风险能力呢?我们在第一篇文章中有讲到一个概念叫做资产负债率,这是一个根本性的指标——如果资产负债率过高,而我们所持有的资产无法产生足够的收益,那么必然是不健康的,一旦遭受市场冲击,则会损失惨重。而当我们的负债率适中时,我们则需要关心另一个指标:资产流动性,简单来说就是资产变现的能力,如果资产无法即时变现,那么即使预警到风险也无法应对。

因此我们在做投资之时,除了考虑投资项目的风险与回报外,还应该考虑资产流动性。最好的办法即:资产分散集中投资。资产分散的目的是为了确保资金流动性,无论是股票还是债券还是分红保险,它们的流动性都不如现金,因为它们都需要进行出售或兑现后才能变成现金。因此无论如何,确保自己持有一定量的现金一定是最好的理财。

风险越大回报越大,而在合法的赚钱途径里面,投资股市显然是回报最快最高的方式。要获取更大的回报,就意味着要进行大风险的投资。那么显然如果我们将自己的投资分散到多个项目上,则意味着回报也被分散了。因此想要通过股市来获取最高的回报,应该考虑集中投资一两个项目,虽然风险增加了,但由于股票的流动性比较强,能够即时止损,加之我们的资产本身比较分散,因此一两次失败并不会对我们的资产健康性造成太大影响。

为了降低集中投资的风险,这个时候就需要我们自身的能力了。一方面财经知识是必备的,另一方面投资我们所熟悉或者从事的行业则更加安全,因为我们在工作之中或者工作之余都会有意无意地了解到自己所在行业的信息,结合我们已有的行业知识,便可以预测价格的走势,对于自己的投资项目也有更好的了解,即使价格短暂下跌,但只要知道其长期发展有利,便可以继续持有坐等之后的“丰收”。

房与车

我在上面的篇幅中都没有提到固定资产,其中有两个原因,一是固定资产的流动性很差,当遇到紧急情况时,变现周期过长;另一方面则是固定资产都存在折旧的属性,即持有的时间越长,其价值越低。虽然我国目前的状况是住房价值处于增长状态,但国家政策却表现了期望住房价值增速放缓的趋势,或许在将来住房不再是一个可以投资的项目了。因此从长远来考虑,投资住房是一个不明确的选择。而生产建筑则本身就不具备升值的可能性,因此其必然是折旧亏损的(当然,赌博政府占地赔偿金就是另一回事了)。

当然,固定资产中商铺是一个特殊例子,商铺根据所在商区的人流不同,以及整个城市的发展方向不同,是存在增值的可能性的。但综合资产流动性来说,依旧不值得作为首要投资方向。

量产的汽车是一种很特殊的资产,它们的价格并不便宜,但却没有任何升值的可能性,并且它的折旧速度比固定资产还快。而且最重要的是,汽车会随着使用增加越来越多的开支:车险、保养费、燃料费、检测费等等。如果去计算购买一辆汽车的成本,实际上正确的计算方式是这样的:

购车成本 = 汽车账面价格 + 上牌费 + (保养费 + 燃料费 + 保险 + 检测费 + 停车费) × 预期使用时间
但汽车本身的价值,却只有汽车的账面价格那么多,考虑到折旧,那么即使我们购买后立即转手出售,也都是亏损的。但限量的汽车则不同,它们有增值的趋势,但也仅有一个趋势,实际的增速或许无法抵消随着时间增加而造成的成本增加。

房屋与汽车虽然并不能带来经济上的收益,但却能带来生活上的收益。因此花多少钱在这些资产上,取决于个人的追求。

无形资产

实际上,我们上面讲到的那些都是有形的流动资产,并非是指其是否存在实体,而是指其简单地使用价值来衡量。而无形资产则是无法简单地使用价格衡量的东西,这包括专利技术、著作权以及相关的权益等等。我在之前有提到过,被动收入不仅仅可以依靠市场投资,通过构建无形资产,也能够获得被动收益,例如版税、专利使用费等等。

不过因为无形资产本身很难定价,因此我们在讨论个人财务管理时,一般不考虑无形资产。但请记住,艺术创作与科技发明是零风险的投资。

资产配置

市场是在不断变化的,市场的变化受到许多方面的影响:地区经济情况、国家整体经济情况、国际政治局势等等。当我们在讨论投资项目的风险时,实际上是在讨论它受到市场变动影响的几率和程度,以及我们在上面提到的流动率。

同一套资产配置,在不同的市场环境下所带来的收益与效果是不同的。在经济上升期的资产配置到了经济下行期,甚至会产生负收益。因此根据市场的情况来调整自己的资产配置是十分有必要的。这也是为什么一直在反复强调资产负债表的原因,因为它能够让你更清楚的了解自己的资产情况。

具体的操作是这样的:经济上行期投资股票,经济下行前卖掉变现;经济探底再次进入上行期时低价购入股票,待到下次下行前卖掉;利用经济自身的周期变化来实现收益最大化。另一方面,在经济处于下行期时,为了应对通货膨胀以及保证收益,可以将持有的现金用于购买债券,债券虽然收益较低但胜在稳定。(不过也还是要进行鉴别,警惕买入无法兑现的垃圾债)

在《如何有效管理每一分钱》这本书中提供了一张表格,大家可以作为参考:

方针股票、债券、现金的资产配置比例
经济探底,开始进入上升通道集中投资到与市场状况联动的股市里9:0:1
经济过热,出现泡沫从投资股票转为持有现金2:0:8
泡沫崩溃,经济下行改为不易受经济下行影响的债券2:6:2

如何准确判断市场情况呢?说实话,这个问题很难,我想甚至一些经济学家都无法预测准确。因此当我们认为经济已经探底时,可能只是“第一次探底”,而紧接着会继续下行。因此掌握一定的经济知识对自己认识市场情况有很大的帮助。

那么我们个人无法得知市场情况,那么企业可以得知吗?我认为能,但并不一定正确。因为行业存在差别,所以不同企业感知市场变化的能力是不同的,企业也有可能做出错误的判断。不过我们可以参考多个行业领头公司的情况来判断经济大环境的走势,而这个方法也可以让我们判断整个行业的情况,以及某个企业的经营状况,那就是现金流量表。关于这一点将在最后进行一个简单地讲解。

利滚利

在长期投资的过程中,资产配置是最为重要的一点。买股票也一定要买自己熟悉的行业,并根据市场的情况来买入卖出。同时一定使自己保持一种长期投资的心态,不要去追求短期的微小利益。假如一个投资项目预期的回报率比较低,但只要时间足够长,同样可以带来不小的回报。

长期投资的过程中有一个非常关键的方法,即复利投资,白话一点则就是我们所说的“利滚利”。因为不追求短期的回报,对于优质的投资项目,我们完全可以对其进行长期的投入,其所带来的回报,超乎我们的一般想象:

例如有一个回报率为 10 % 的极优质项目,投入五万元,且收益全部以分红形式获得的话,30 年后就会变成二十万元。

本金50000 + 50000 0.1 30 = 200000

但假如有另一个项目,回报率仅为 5% ,但该项目会将产生的收益放到本金里开展再投资。同样是投入五万元,30 年后这比起则会变成二十一万元。本金50000 + (1 + 0.05) ^ 30 = 216097

并且,随着时间增长,这个复利会给我们带来更多的收益,假如把时间延长到 50 年,前者会变成三十万元,而复利投资则会变成五十七万元。

在讲到关于储蓄那一部分中,我曾讲到过时间的重要性,很小的一笔钱,只要经过时间的累计也会变成巨大的财富。而复利投资也是一样,虽然回报率很低,但只要我们坚持下去,不在乎那一时一刻的短暂利润,长久累计也是很大一笔财富。

计划高于一切

讲了这么多关于投资的知识,是否已经按捺不住自己想要投资的心情了?希望能够在自己还算年轻时就实现财务自由?很可惜,在此之前我们更需要一个明确的计划来了解达成我们所期望的目标有多大难度。

假设我们的目标金额是一百万元,且初始的投资金额只有十万元,每个月从工资中扣除一千元作为追加投资,并且采用复利投资法。

目标金额:100 万元
初期投资金额:10 万元
每月追加金额:0.1 万元

根据我们所期望的时间不同,我们所需要的投资收益率也有所不同。假设我们希望 30 年后能达到目标金额,那么需要投资的收益率保持在 4% 。时间越短,则需要的收益率越高,假如我们希望 15 年后就达成,则需要收益率保持在 12% 。虽然在实际的投资过程中,随着我们的工资的增长,追加投资在的金额也很增加,但仍然需要较高的收益率。

并非泼冷水,在实际操作中由于资产配置,我们会存在中期投资项目与长期投资项目,用其他项目的收益追加入长期项目中,实际上我们达成的目标金额的时间并没有计算的那么长。但同样的,一些投资项目初期收益率虽然较高,但市场环境风云变幻,在后期可能则无法达到同样的收益。

指望一个投资项目就达成目标金额自然是不现实的,因此掌握行业信息,增加专业知识,了解行业变化,观察市场环境情况,分散资产,集中投资少数优质项目。才能保证自己的实现财务自由的计划正常实施。而这一切,都需要自己进行长远的规划,针对不同的情况拟定计划,虽然市场经济,但是计划高于一切。

窥看企业状况

如何了解一个企业的经营状况,网上会教授大家许许多多的方法,但多数都是一些指标内容,或者是去看“事无巨细”的企业年报。前者过于片面,并且一些指标企业可以造假,形成假象来吸引普通投资者。后者过于全面,对于一些投资者而言,学会如何看懂年报本身就是一个极为困难的事情。

因此在这系列文章的最后,在介绍一个了解与分析企业运营状况的方法,它简单易懂,并且具备比单一指标更强的可靠性,在掌握它之后,结合年报中的部分说明以及行业、市场的讯息,便能够比较准确地得到企业的真实状况。这个工具就是现金流量表。

现金流量表有三个主要组成部分:

  1. 经营活动产生的现金流
  2. 投资活动产生的现金流
  3. 筹资活动产生的现金流

其中经营活动产生的现金流若为负数,则表示企业的主营业务状况堪忧;若为正数则表式企业还具备盈利能力。

投资活动产生的现金流则正好相反。对于优质企业,以及经营状况很好的企业来说,会优先把资金投资到设备、人才以及科研开发上,因此在表中体现出来情况则是外流。

而筹资活动的现金流则是企业向金融机构或者社会进行借款、还款活动所产生的现金流。如果还款较多则呈现为负数,反之如果借入较多则为正数。

虽然现金流量表简化了分析过程,但仍然需要经过大量的训练以及阅读材料可以熟练地分析公司的运营情况,因此这里还是使用书中的原文(下表单位为百万日元):

二零零五年二零零六年二零零七年二零零八年
经营活动所得现金流399,858561,028757,684407,153
投资活动所得现金流(871,264)(715,430)(910,442)(1,081,342)
融资活动所得现金流359,864247,903505,518267,458
期末现金及等价物余额703,098799,8991,086,431660,789

从图中可以看出,投资活动产生的现金流负担加大,经营活动产生的现金流已经无法承担这部分支出,为此就需要通过筹资活动筹措资金。

从期末余额的变化可以看出 2008 年度大幅缩水。从图中可以看出,经营活动产生的现金流与往常相比减少了很多,而投资活动却产生了很多现金流。其结果导致就连筹资活动产生的现金流都无法抵消支出,所以与上一年度相比,现金减少了 4200 亿日元。

在观察这种变化之后,再去看有价证券报告书,就更容易理解数字里包含的内容。报告书里这样说明:2008 年度受到了次贷危机引发的经济低迷的影响,为应对这一状况,索尼公司计入了大量的结构改革费用。

像这样,不是单纯地看企业的数字指标而是看数字的变化,其中特别关注现金流的变化,就能够很轻易地掌握企业的真实状况。在此基础上,再看有价证券报告书作为阅读材料就可以了。

注释:有价证券报告书是企业为使投资者进一步了解判断公司经营状况的资料,其中包括一些非财务的资料,例如企业设备状况、近期经营状况等。有价证券报告书需要向金融管理部门定期提交,在我国还未实行该制度。相关内容只能通过阅读企业自己公开的业绩说明以及一些机构的研报进行参考。

作为入门,最简单的一个最简单的鉴别经营状况的指标实际上就是三项现金流的关系,如果经营活动现金流无法满足投资活动现金流的开支,那么必然增加融资活动的现金流。如果能够满足,则企业会倾向于减少融资。如果企业的投资活动呈现减少,而融资呈现负数,则说明经营状况不佳,查看现金表的细项确认是否是在出售资产偿还债务。

总结

本系列文章在这里就算是完结了。这篇文章本质上仍然属于是我个人的感想,但其中许多内容来自于《如何有效管理每一分钱》中的观点,因为认同,所以我便将它们写了下来。

我相信只有你知道投资的重要性,才会读到这里,书中的许多内容还很幼稚,因此我从一开始就是以个人观点与读书笔记的为前提来写的,文笔不算很好,但自认为还是把应该提到的内容有说明白,希望能够对你有所帮助。

在这篇系列文章的最后,总结一下我自己的一些观点:

  • 记录的目的是提升自我认知,只有对自己有了清楚的认识后才能更好地实现目标。
  • 坚持微小的习惯,最终将会有所成就。
  • 自我投资、时间投资、健康投资、知识投资是最好的投资。
  • 储蓄是投资的前提,开源节流,积少成多。
  • 投资的风险与回报成正比,还贷优先于投资。
  • 计划高于一切,任何投资都应该先确定目标。
  • 分散资产、集中投资;根据市场环境调整资产配置,确保收益率稳定。
  • 长期投资,复利投资,收益最大化。
  • 通过现金流量表了解企业的运营状况。

这篇文章也只是非常浅显地提到了一些我个人的观点,由于个人原因,暂时还无法全部实践,但我已经开始了使用资产负债表和复式记账法进行记账。对于还没有开始的读者我认为你可以读一下由日本作者小山龙介与山田真哉所写的《如何有效管理每一分钱》。书中有提供了一些更为简约的方法,并且通过各种例子深度讲解了我所从中学得的观点,书籍本身并不算厚,五至六个小时就能读完。但我相信你读完之后一定受益匪浅。

对于个人来说,如何才能通过财务管理实现财务自由呢?可能许多人第一时间想到的是通过投资理财来实现,没错,在市场经济下对于绝大多数的普通人而言,只通过定期存款以实现财务自由是绝对不可能的事情,因此利用最符合市场经济的方式“以钱生钱”才是最好的方法。

但话虽如此,如果只了解投资知识,却不了解如何才能进行原始的财富积累,那么投资则无从起步,就算稍有收益,但在自己的坏习惯面前则很快会被消费掉。因此在了解投资之前更应该做的是了解如何才能存下钱来,这包括两个方面——如何存钱与如何省钱。

利润 = 收入 - 费用

对于企业的经营者来说,比起收入他们更看重利润,这不仅仅是资本的本质,也是因为利润才是衡量一个商业个体经营结果的最好指标。这个道理也适用于我们个人,如果我们只关注自己工作一个月赚了多少钱,而忽视了减去费用之后的“利润”,那么可以说这样根本不可能存下钱来。

把我们思维扭转过来,像企业家一样关注利润而非收入,例如在找工作时,应该考虑这份工作的报酬在抵消了我的日常消费后还剩多少钱,以此来衡量这份工作的经济价值。又或者,当我们在进行投资时,应该先计算其能为我们带来的最终收益——如果是存在一定风险的投资,则应该考虑最低期望收益(如果只能回本,那么当初选择这个投资则本身就不明智)。

对于绝大多数的普通人来说,在没有进行大量的市场投资之前,最主要的收入来源仍然是劳动的报酬。劳动报酬一般是与工作时间成正比的,以一个比较长远的视角来看,在不进行自我投资与长远规划的条件下,在理想情况下劳动报酬是三至五年按一定比例提升一次。看起来似乎还行?但仔细想想,这个过程实在是太漫长了:

以初始工资为 5000 元计算,每四年按原有工资的 20% 提升,那么我想要达到月薪万元,那么至少也需要二十年的时间。假如一个大学生 22 岁毕业进入社会工作,那么需要到 42 岁才能达到年收入 12 万元。

并且这还是最理想的情况,因为你很可能会遭遇到公司经营状况不佳、行业震荡等情况导致劳动报酬负增长。为了保持劳动报酬的增长,最简单、最实用甚至可以说是唯一的方法,那就是投资自我,通过对于自身的工作技能的提升,从而使自己具有抗击风险的能力。而一个清晰的职业规划则是进行自我投资最好的开始,后面我会讲到进行市场投资的基础——自我投资。

根据小节标题的等式“利润=收入-费用”,我们为了增加利润,除了通过自我投资提高工资外,要想效果及早显现,那么不如选择缩减费用,用通俗地话来说即省钱。本篇文章的后半部分都会讲述如何进行省钱。省钱不是将自己的生活质量大幅度下调,而是在现有的生活的基础上进行优化。

如何才能知道自己省了多少钱,如果你以前就在记流水账的话,那么你已经掌握了这个方法。但这里我们可以用另一个名词是其显得更“专业”一些,我们将收入与支出的变化的记录称为“利润表”。利润表不关注资产的变化,只记录收入与支出的情况,通过对收入与支出进行简单的计算,便能得到我们的利润。

利润为负并不是一定是坏事,我们如果对优质项目进行了大量的投资,那么当月的利润表为负数并不是没有可能。但需要注意的是,对于绝大多数人的普通人来说,如果利润表长期为负数,则应该引起关注,并检查资产负债率是否正常,以及是否存在不良资产。

有计划的存钱

大多数人是这样存钱的:拿到工资,支付生活相关费用,消费,然后把剩的钱存进银行。如果我预想的没错,采用这种方法的人,在理性消费方面或许会比较差,并且银行账户中的存款也并不算多。

也许你早以决定存钱,但这种方法绝对不可能存下钱,因为首先你并没有一个明确的目标,做人如果没有目标,和咸鱼有什么区别?王健林曾在一次访谈节目中说过:“先定一个能达到的小目标,比方说我先挣它一个亿。”虽然话糙,但理不糙。如果我们有了一个量化的目标,那么通过统计进度,便能知道自己距离目标的距离。

看着自己的进度一点点向着目标靠近,给人的感觉至少是要好过看着每个月不稳定的结余。并且还可以通过进度的增量变化来判断自己近期是否存在过多的消费。

主动储蓄

最理想的存款变化应该是线性的,但如果采用结余的方法进行存款,那么也确实只能是理想了。但这个理想状况并不难达成,但是需要付出极大的努力才能坚持下去,那就是主动储蓄。

对应到我们上一节的等式中,结余储蓄法是完全匹配的:“收入(工资)减去费用(生活开支与消费)等于利润(结余)”,这种方法能够给人带来省下来钱就是赚到的心理成就感,它会驱使着我们继续省钱。但这种方法并不健康,对于一些人来说,为了追求这种成就感的进一步增强,他们会选择缩衣节食的方法来省钱,最终给自己的生理与心理健康造成不小的影响。

那么主动储蓄有什么不同?主动储蓄的顺序是这样的:拿到工资,支付生活相关开支,将计划内的金额存入银行账户,消费。看起来没有什么不同,但其已经实现了存储金额的线性增长(收入不减的情况下)。并且主动储蓄也能带来心理成就感,并且比结余储蓄法更强烈,但也更加健康:

如果说结余储蓄法无法掌握利润,那么主动储蓄法就是提前设置一个利润的最低值,在此之上增加的费用则是额外赚到的。为了更好理解,我们扩展一下公式,并举个例子:

利润 = 预期利润 + 额外利润
额外利润 = 计划收入 - 必要费用 - 预期利润 - 计划外费用

假设我们的工资(计划收入)是 5000 元,每个月固定支出 2500 元(必要费用),我们希望每个月至少存下 500 元(预期利润)。那么我们这个月可以用于消费的金额为 2000 元,在月底时(财务月)进行核算,发现这个月实际上只消费了 1300 元(计划外费用),那么我们实际上就省下来了 700 元,而这 700 元则是我们的额外利润。我们这个月实际上存了 1200 元。

那么即使我们花钱大手大脚一些,每个财务月月底都无法省下钱,那么我至少也有 500 元的最低利润。

当然,虽然理想是存款呈现为线性的增长,但实际上随着工作时间的增加,我们可以根据劳动报酬的上涨而上调自己的“预期利润”。所以事实上会呈现出指数增长的情况(即随着时间增加,每次所能存下来的钱也增加)。同样的,如果每个月的“额外利润”都比较多,那么可以考虑增大自己的“预期利润”,以此来更加稳定地存更多的钱。

时间变量

看了例子会不会感觉每个月 500 元是不是太少了一点。确实很少,工作一年才只能剩下 6000 元,这点钱似乎连换个好一点的智能手机都还不够。但不要忘记了积少成多,每年 6000 元,那么 10 年后就是 6 万元, 20 年后就是 120000 元,这已然是一笔不小的财富了。并且这还没有算上“额外利润”与工资上调的情况,事实上你会存下比十二万更多的钱。

除了赌博,不可能一夜暴富,无论是投资市场还是投资自我,都是一个漫长的过程,更何况储蓄。时间是一个不受人们控制的变量,但好在它始终是增加的,因此只要你有好的习惯随着时间的推移,它一定会给你带来收益。但时间又是一个可以被我们的所掌握的变量,保持身体与心理的健康,尽可能掌握更多的应急的技能,我们的预期寿命就会延长。

因此比起经济上的储蓄,更重要的是在生理、心理和知识上的储蓄。

费用控制

通过主动储蓄法,我们能够很轻易的存下钱来,并且通过减少消费来获得“额外利润”。那么加快自己达成存钱目标的方法,除了投资就只剩下控制费用。投资我会在下一篇文章中进行讲述,这里先讲讲如何控制自己的费用。

费用的构成有两部分——必要费用与计划外费用。必要费用如其字面意思,即为了维持生活所必须的开支,这其中包括固定的费用如房租房贷、水电费、通信费,还包括一些预估的费用,例如一日三餐的费用。而除此以外的费用则都是可选且可不必要开支的计划外费用。

无论是否像我一样是一个生活质量优先的人,控制费用都应该首先控制计划外费用,如果优先考虑控制必要费用,而增加计划外费用的金额,那么多少有点本末倒置了,那还不如减少主动储蓄的计划金额。

控制计划外费用的要点实际上只有两点:避免浪费与无意义消费。

避免浪费

为了给我们乏味的生活增加点乐趣,在收入稳定的情况下,我们总是会增加一些没必要的长期消费,这些消费所能带来的满足感微不足道,我认为这样的消费则就是浪费。例如有的人习惯了每天下午要喝一杯饮料,先不说饮料是否营养,这种习惯长此以往,也h会产生一笔不小的开销。

以一杯奶茶 15 元计算,平均每个月 30 天,一个月就是 450 元。一年则是 5400 元, 二十年则是 108000 元。

如果我们改掉这些坏习惯,每年可以额外省下 5400 元,而储蓄的增加就是在这一点点的积累中进行的。

除了这些坏习惯,还有一些浪费是隐性的。这些浪费则与我们生活中的浪费有很大的关系,就从食物上来说,如果明知道自己吃不完还要点大份量的餐食,那么不仅浪费了食物,还增加了额外的消费,因为你本可以省下超出你食量的钱。因此,对于独立居住的人来说,自己做饭是一种省钱好方法。

无意义消费

什么是无意义的消费?站在经济学的角度上来讲,消费者进行消费是因为商品能够满足心理欲望,而心理欲望的则包括了使用价值与附加价值的判断,因此并不存在无意义的消费,购买奢侈品也是能够满足一部分人的心理需求。

奢侈品是一种使用价值很低但附加价值很高的商品,或者说它的性价比很低。通过衡量性价比,我们也可以剩下钱,性价比越高的东西(使用价值高于附加价值),我们的每钱在实用性上所占的比例就越高,从长远来看也是剩下了一笔不小的金额。而在低性价比商品上进行消费,是一种没有意义的行为,因为你根本没有购买到这个商品本身,而在质量上虽然可能会优于别的,但同类商品的质量毕竟存在上限,再高也不会突破物理限制。例如购买一双 50 元的袜子,还不如去隔壁 80 元仍选三双,50 元一双的袜子质量不可能高到穿不烂洗不烂,但 80 元的袜子就算质量差一些,但三双就算穿坏了一双,我还有两双。

同样的道理也可以在折扣时考虑,1000 元打 5 折与 10000 元打 0.1 折,对于这两个选择,前者为 500 元,后者为 1000 元。单从价值上看,前者更为省钱,但从性价比的角度来看,后者更值得购买。抛开奢侈品(包括高附加值的商品)与消耗品,一万元的东西必定有其高价的意义,这一点在电子产品市场尤为如此,因此虽然我们在金额上多花了 500 元,但实际上我们得到了更多。

减少例外

当我们出去旅游时,景区内的商品价格总是会高一些,这时我们或许会想,贵就贵一些吧,景区里面也比较特殊。又或者当我们出国去其他发展中国家时,由于的汇率的差异显得金额多了不少,花钱时就比较大手大脚。

我们在生活中总是会找到许多例外,这些例外在无形之中也增加了开销。例如对于前者来说,如果景区不限制饮食,那么自带饮食就可以省下一笔不必要的开支;而对于后者来说,汇率增大了金额数目,但并不代表消费也随之降低了,事实上如果仔细去做研究便能发现,一些发展中国家的旅游消费并不比自己国家的日常消费便宜多少。

不过,我并不建议完全无视例外,因为在我举得例子中这些例外往往是出去游玩时出现的,如果是自己独自一人当然可以坚持,但若与他人一起,自己的这些行为多少是会坏了别人的兴致。如果真的需要尽快达成目的,也可以在例外之中选择减少无意义或者低性价比的消费。

消费预算

说了那么多,但是都感觉太抽象了,有什么实际一点的方法吗?方法当然是有的,那就是做预算。我相信很多人都尝试过使用预算来管理开支,不知道坚持下来的有多少,如果不能坚持下来,那么或许是由于你没有评估自己的必要开支有多少,从而导致了预算设置得不合理。

实际上,如果采用主动储蓄的方法,在将钱存入银行账户内后,剩下的钱就自动成为了预算,就算将剩下的钱全部花掉了,但我们所希望存的钱早就已经存了下来。做预算这件事,更多的是为了进一步节省不必要的开支,加快达成自己的目标。如果进行预算的目的是为了更好的结余,那么这多少有些本末倒置了。

多个银行账户

为了更好的应用主动储蓄法,实际上我们可以在银行理开多个账户(无论是借记卡,还是储蓄卡)。每个账户对应不同的功能,例如存款账户只进不出,消费账户在月底时要将结余全部转入存款账户,然后另一个账户专门用来支付必要开支,另一个账户内的金额只用于做投资。

消费降级

当我们能够最大限度避免产生计划外费用之后,如果还想进一步缩减费用,就只剩下对必要费用进行限制。而对必要费用进行削减就意味着生活质量会有所下降,用另一个词来讲又被叫做“消费降级”。

削减自己的生活必要费用本身具有很强的主观性,每个人可以根据自己的需要进行选择,例如对于一个个人隐私不是那么看重的人来说,从简易套房换到合租房是可以被接受的;再例如一个对于一个不怎么用手机看视频的人来说,切换到流量比较少的通信套餐也可以被接受。

但是请牢记,现有的生活必要费用开销,本身就是在能够满足利润的基础上构成的。也就是说,当自己的收入根本无法满足费用时,也就是根本无法产生利润的情况下,削减自己的生活必要开支则是必须要做的事情,除此以外,则完全可以通过放弃额外利润与计划外费用的消费来保证自己能够存下钱来。

优质消费

为了省钱需要最大限度地控制消费,但这并不是说要把自己的消费降低至0,因为你的消费构成了别人的工资,同理,别人的消费也构成了你的工资。因此进行消费,在市场经济环境下,本就是一件有利于整个社会的事情。

对于希望实现财务自由的读者和作者我而言,每一次消费都应该保证消费是有意义且有效的。这一点除了上面讲到的浪费性质的消费和无意义的消费外,更多的是一些中性的消费,对于这些消费,每个人可以根据自己的情况进行节省。例如维护设关系的份子钱、下馆子的费用等。

有两类消费我认为是需要进行鼓励的,其中一个是自我投资性消费,例如学习技能,培训班一类。另一个则是可以给自己带来效率的消费,例如一台高性能的电脑,一台更好的相机,一台微波炉或者洗衣机。对于这类消费我都认为是优质消费,因为他们具有很强的投资性质,前者投资自己的,提升自己的技能,增加自己应对社会风险的能力;后者投资时间,节省更多的时间用来做更多有意义的事情。

关于这两点我会在下一篇讲投资的文章中细讲,由于他们本身并不会变为有形资产,所以还是在讲消费的提一下。

小结

要想实现财务自由,那么仅靠工资是不可能实现的,始终还是需要依靠被动收入,这一点想必许多人都是知道的。对于绝大多数的人来说,能够构成被动收入的唯一方式就是进行市场投资(其他被动收入还有版税、授权费、专利费以及艺术作品抵消成本后的收入等),但是市场投资需要本金,这个本金可以来自借款,也可以是自己已有的钱。对于一个刚刚进入社会或者刚刚接触财务管理的人来说,只要能够认识到投资有风险,那么选择哪一个是显而易见的。

投资固然重要,但对于绝大多数的普通人来说,存钱反而是实现财富积累风险最小的方式(请牢记风险与回报成正比)。

这一篇的许多内容在我读《如何管理每一分钱》之前,我仅仅是有一个概念,却不知道具体做法。造成这种情况的原因或许是因为我本身就是一个低消费的人,我甚至主动关掉了淘宝的算法推荐功能,所以对我来说限制消费接近于伪命题。但在看了那本书之后,我掌握了许多实际的方法和更详细的论述,对我概念进行了完善,并内化成我个人的观点。因此我才能写下这篇文章。

本篇内容没有讲述太多方法,实际上正如我在上篇开头所说的,只提供观点和想法,并不提供具体的方法。除了我认为真正有效的复式记账法和资产负债表以及利润表外,其他的方法完全可以自己摸索。我一直主张一个观点,即在具有一定创造性的活动中,每个人都是中世纪的工匠,每个人都有一套自己顺手的工具;个人财务管理也是如此,我们不需要面对税务部门,只需要通过自己的工具对财务进行记录,从而创造财富就好了。

我在 2021 年下半年开始了自己的财务管理计划,虽然叫得好听,但实际上目前而言只是单纯的记账而已。但有所不同的是,我并不是一般的流水账,而是关注资产负债表的复式记账方法。这种方法从根本上就与传统的简单记账不同,更是由于关注点的不同而更能达到财富积累的效果。分享我自己的方法,本也是去年决定实施个人财务管理的计划的一环,因此结合我最近所读的书《如何有效管理每一分钱》,整理出自己的一份个人财务管理的指北手册。这份手册比起具体的方法,更注重提供观点和想法,希望对读者有所帮助。

本系列文章分为上中下三篇,上篇内容为“为何财务管理与如何记账”,中篇内容为如何存钱与如何省钱,下篇内容为投资与自我投资。

为什么?

为什么要进行财务管理?这是一个很深刻的问题。对于许多人来说,复杂的财务管理似乎并没有太大的必要,只需要保证自己不会入不敷出即可,而长时间的少量积累总能存下钱来,久而久之便能实现财务自由。但事实真的是这样吗?我在这里要泼个冷水:如果不能对自己的资产和债务量化管理,隐形的消费与债务会使自己根本无法存下钱,甚至会离实现财务自由越来越远。

财务管理的目的之一就是使自己的一切资产变得可以量化,人只有在知道自己拥有什么的情况下才能知道距离自己的目标还有多远,也就是说,如果我们不能认识到自己的资产,就无法认识到自己距离实现财务自由有多远的距离。

而实现财务自由,进行财务管理的第一步,就是通过记账将自己的资产与负债明示出来。

从连续到瞬间

我想每个人多少都有过记账的经历,但充其量最多也就是记一下每天的开支,然后确保自己卡上的余额与自己的账本上的余额相对应。这种方法确实方便,对于短时间的资金管理也确实很有效,但也仅此而已了。一旦出现余额与账本无法对上的情况,则必须每一笔地向上追溯,如果时间一长,则十分麻烦。

那么我们是否可以简化一下记账的方法呢?

当然可以,在移动支付非常普及的今天甚至非常简单。打开你的移动支付软件,或者是手机银行软件,你的所有消费记录就都在上面了,我们只需要每隔一段时间记账即可。但你会好奇,这样做不也只是把每天记账的过程集中到了一天而已吗?如果出现遗漏不还是需要每一笔地查找吗?

如果只是把记账的时间集中在某一天,当然无法解决我在这一节开始提到的问题,因此这里就要引入一个新的记账方法——复式记账法。简单地来说,复式记账法把一切收入支出行为都视作是在普通账目之间“转账”,因此单笔记账条目就会存在两个交易对象,一方转出一方转入,资金转出的一方被叫做贷方,而转入的一方被称作借方。

以我们日常消费为例,在传统的记账方法中,我们只关心金额变化和对象,而对于钱从何而来且用于何处,仅仅只有一个标签性质的分类用于辅助记忆:

1. 二月工资     +2000 元
2. 超市消费     -  20 元
3. 路上捡到钱   +   5 元
4. 买手机       -2115 元

但在复式记账法中,一切资金的流向都是有始有终的,即钱只能从一个账户转入另一个账户之中,当然也可以多个账户之间复杂地转账,但始终有一个要求,那就是转账的金额(转出为负、转入为正)的总和始终为 0。

1. 二月工资
   公司         -2000 元
   工资卡       +2000 元

2. 超市消费
   工资卡       -  20 元
   日常消费     +  20 元

3. 路上捡到钱
   特殊收入     -   5 元
   现金         +   5 元

4. 买手机
   信用卡       -1000 元
   工资卡       -1000 元
   现金         - 115 元
   电子产品     +2115 元

即使我不多说什么,单从这两个简单的“账本”做对比,也不难看出,复式记账法的信息更多。我们也能清晰地看见钱都用到了什么地方,且钱是从何而来的。因为复式记账法始终要求借贷平衡,因此我们只需要保证每一笔账的总和为 0 即可,这样我们就把账本的错误限制到了漏记某一笔上(而不会存在金额上的错误),同时我们可以在每个月的月末进行声明,明确当月的账本与余额是匹配的,这样我们就可以进一步限制账本出错的范围。

会计等式与资产负债表

也许有人会问了,你这个记账方法并没有简单啊,反而要写的内容更多了,有什么好处吗?

我相信如果你稍微动动脑子,就已经发现了复式记账法的好处了,那就是可以非常清楚地看见我们的资产变动情况,这其中包括了工资收入、特殊收入、消费支出以及负债增加(信用卡)。而这些资产的变化在普通的记账方法中却很难察觉,甚至许多人都是盲目超前消费,等到出账单时才意识到自己原来增加了这么多负债。

会计等式

这里我们先引入一个看来比较反一般常识的概念——会计等式:

资产 = 负债 + 所有者权益(净资产)

对于大多数企业而言,创始人的启动资金、购入的固定资产这些都属于是净资产,即企业这个法人自身所拥有的。而为了发展业务,企业或许需要向银行借钱,这些钱即负债。这个道理同样也适用于一般的自然人,我们通过劳动所赚的钱即净资产,也就是我们的权益,而我们通过信用卡、贷款等方式得到的钱则属于债务。

也许有的人会问了,负债不是始终要还吗?这也能算做资产?——以我个人的理解来说,负债之所以可以被称为资产的一部分,有两种解释:(1) 在某一个时间节点上,现金确实因为负债的产生而增加了(即借到款项时),(2) 对于商业个体而言,虽然负债需要偿还,但其存在的目的本身就是为了实现资产的增殖,因此负债所需要偿还的部分是默认被忽视的。

当然,我并不是专门的会计或者财务人员,这也只是我的自己解释。由于历史的关系和事实的发展,对于生活在这个早期为计划经济的国家的人民而言,绝大多数人都是闻债色变,这也不难理解,因为绝大多数人的负债是为了消费或者应急,对于前者而言,如果净资产充足则肯定不会选择透支信用;对于后者而言,大抵也是在暂时无法偿还的情况下才会使用信用,因此负债在我们心中留下了不太好的印象。当然,还有更为严重的——负债去赌博与吸毒。

对于我们个人而言,如果我们能够通过负债获得资金,用于投资,并且能够确保负债可以偿还,那么我认为这样的负债则可以被接受。并且一些投资获得的收益,可以使净资产增加,但这些投资本身对于绝大多数人来说,如果不能筹借资金是很难去做到的。例如我们最痛恨的炒房客,在早期其实也就是利用银行的借款去炒房,以此实现资产增殖,并且能够通过将增殖后的房子出售转化为净资产。

资产负债表

当我们明白了负债本身并不是一件坏事后,那么如何去了解自身所拥有的资产,哪一部分是所有者权益(净资产),哪一部分是负债,则变得尤为重要。因此与复式记账法配套的工具则诞生了——资产负债表。

资产负债表上记录了你在某一个时间节点上资产的情况。对于企业而言,资产与负债的构成比较复杂,在这里就不讲了。我们个人的资产与负债大致可以参考企业的项目,分为以下形式:

  • 资产

    • 流动资产

      • 现金
      • 基金
      • 股票
      • 债券
    • 固定资产

      • 不动产
  • 债务

    • 短期债务
    • 长期债务

也许有的人会觉得这个分类过于简洁,而且固定资产只有一个不动产并不合理,但实际上对于个人而言,固定资产也确实只有土地或者房屋这类不动产,至于理由我会在后面进行说明。虽然如此,但我们个人拥有的资产持有方式比较复杂,因此具体分类可以更加模糊一些,但一定要区分资产和负债。

迈向财务自由之路,但并不好走

首先还是明确一下财务自由是什么?财务自由必然不是一夜暴富,也不是钱多到花不完,而是指被动收入即可以满足生活开销的一种状态,这里的生活开销因人而异,但至少能够全面满足衣食住行医这些方面。那么对应到我们的财务管理上,具体应该如何实现就显而易见了,即通过合理配置资产使自己的资产所产生的收益能够满足甚至超过生活开销。

现在我们掌握了复式记账法与资产负债表两个利器,是时候开始向着财务自由前进了!但在此之前还是要先阐明这条道路有多坎坷:

1. 缩衣节食

在迈向财务自由这条路上,必然会进行“缩衣节食”这一点。当然,这里说法略有夸张,也并非是指要过上苦日子,而是指需要减少不必要的开支。例如网上购物可以只够买必需品,衣服仅作必要的更新外,且没必要过多地添置一些没有实际用途的或者用途不大的东西。

看看世界上的那些富豪,他们的生活也并没有因为自己变得有钱而奢靡。相反,他们的日子绝大多数都很朴实,与常人无二(当然一些硬件设施肯定会比普通人更好)。

2. 风险与收益成正比

这个世界上大部分投资项目,风险与收益都成正比。只要心中始终坚持这一点,就一定不会被传销所骗。

那么有的人会说,比特币、NFT这些东西作为投资来说,风险不是很低吗?作为过来人(短暂玩过币),我想说的是,这些东西的收益确实很高,但一部分是因为“幸存者偏差”而产生的错觉。而且另一方面,这些东西因为是完全市场化的,其本身反而存在很高的风险,例如“矿难”以及比特币价值跳水,甚至交易所跑路也并不奇怪。

3. 没有一夜暴富

一些人都在热衷于购买彩票,期望一夜暴富,还有一些人去购买城市郊区的土地,期望能够被政府占地后赔款。这些行为算是投资吗?在我看来完全是赌博。将自己的预期收益寄托于一个概率性的事件本身就是一个非常不靠谱的事情。

对于前者来说,如果购买彩票成性,那么这其实是一种无形之中的浪费,简单计算便就可以得知这笔钱剩下来金额也并不小。而后者的资产构成中如果有很大一笔负债,那么这种赌博性质的行为,或许会带来不小的经济压力。

小结

这一部分内容绝大多数是我个人的经验与看法,对于开头所讲述的那本书的内容涉及较少,且那本书前面的内容也是在讲如何更加合理的记账,只是方法更为简约,我并不是十分赞同,但有兴趣的话仍可以去实践一下。另一方面来说,这些内容也是极为基础和重要的,就如同开头所讲的,只有知道了自己才能够更容易知道自己与目标的距离。

无论是我所读的那本书,还是启蒙我开始记账的那篇文章都在提到了一个事情,那就是提升对自我的认知。大型企业的经营者不可能像小公司一样,老板亲力亲为,只能通过了解管理人员的报告和财务数据来了解公司的情况,进而指导公司的经营。同样的,个人需要理财以实现财务自由,那么我们也需要像公司一样,通过财务数据来了解自身的资产情况,进而判断该如何实现财务自由。而如果个人需要学习技能,那么也可以利用特殊的工作方法,通过统计跟踪一些数据形成报告,来进一步优化自身的学习能力。这也就是为什么我现在在追求量化自身的原因。

当然,量化自身对于普通的劳动者来说,在这个市场经济环境下也是有意义的,即可以评估自己的价值,以在更换工作时更好的明确自己的心理预期与可能薪资水平,虽然这个价值的断定仅靠自己是绝对不可能公正的,因此面试时的评语具有很强的参考性。